Betalingsanmerkning
Refinansiering med betalingsanmerkning: samle gjelden og få kontroll
Refinansiering med betalingsanmerkning betyr å samle eksisterende dyre lån, kreditter og inkassokrav i ett nytt lån, ikke å ta opp ny gjeld. Nettopp fordi gjelden ikke øker, finnes det långivere som sier ja selv med anmerkning, vanligvis med krav om medlåntaker. Gevinsten er én oversiktlig regning, lavere rente enn de dyreste smålånene, og muligheten til å gjøre opp kravene som holder anmerkningen i live.
- ✓ Ett søk — svar fra flere banker
- ✓ Du velger selv om du går videre
- ✓ Helt gratis og uforpliktende
Hos enkelte banker kan refinansiering strekkes til 15 år. 800 000 kr / 15 år er en øvre ramme, ikke en garanti. Faktisk løpetid avhenger av gjelden som samles og banken som vurderer søknaden.
Flere banker på ett søk · gratis og uforpliktende
Estimat beregnet med ca. 25 % effektiv rente — lån med betalingsanmerkning har normalt høyere rente enn ordinære forbrukslån. Endelig rente og bindende priseksempel får du fra långiveren.
Hvorfor refinansiering er unntaket som fungerer
Utlånsforskriften setter strenge grenser for ny gjeld, blant annet maks fem ganger brutto årsinntekt. Men forskriften har et eget unntak for refinansiering: lån kan innvilges selv om kravene ellers brytes, så lenge det nye lånet ikke øker gjelden din. Det er dette unntaket seriøse refinansieringsløsninger for folk med anmerkning bygger på. Derfor er dette heller ikke et «forbrukslån» i vanlig forstand: pengene går til å innfri eksisterende kreditorer, og nedbetalingstiden kan strekkes lenger enn femårsgrensen som gjelder ordinære forbrukslån, forutsatt at det nye lånet ikke blir større enn gjelden du hadde. Les mer om hvordan refinansiering fungerer generelt.
Hva skjer med anmerkningen når du refinansierer?
Refinansieringen i seg selv fjerner ikke en anmerkning. Det gjør oppgjøret av kravet bak den. Når du bruker det nye lånet til å innfri kravet fullt ut, plikter kreditor å melde fra, og anmerkningen skal da ikke lenger brukes i kredittopplysningsvirksomhet, jf. kredittopplysningsloven § 24. Har du flere anmerkninger, forsvinner de etter hvert som de tilhørende kravene gjøres opp, ikke automatisk samtidig. Ubetalte anmerkninger slettes uansett senest etter fire år, jf. § 21. Se full oversikt over sletting av betalingsanmerkning.
Regneeksempel: hva samling faktisk gjør (illustrasjon)
Se for deg denne situasjonen (tre gjeldsposter på til sammen 160 000 kr):
| Gjeld | Beløp | Effektiv rente | Mnd-beløp |
|---|---|---|---|
| Kredittkort (5 år nedbet.) | 90 000 kr | 24,1 % | 2 475 kr |
| Smålån 1 (3 år) | 40 000 kr | 41,9 % | 1 821 kr |
| Smålån 2 (3 år) | 30 000 kr | 39,4 % | 1 335 kr |
| Sum | 160 000 kr | 5 631 kr |
Samles alt i ett refinansieringslån på 160 000 kr til 25,1 % effektiv rente over 5 år, blir månedsbeløpet 4 472 kr (1 159 kr mindre per måned), og de dyreste smålånene til rundt 40 % effektiv rente er borte.
Men se hva løpetiden gjør med totalkostnaden (samme lån, samme rente):
| Løpetid | Mnd-beløp | Totalt å betale |
|---|---|---|
| 5 år | 4 472 kr | 268 333 kr |
| 10 år | 3 352 kr | 402 199 kr |
| 15 år | 3 091 kr | 556 366 kr |
Ti års ekstra løpetid koster 288 000 kr mer for de samme 160 000 kronene. Regelen er enkel: velg den korteste løpetiden budsjettet ditt tåler, og bruk gjerne fri nedbetalingsrett til å betale ekstra når du kan. Alle tall er illustrasjoner; ditt tilbud avhenger av individuell rente og gebyrer.
Dette må du ha klart før du søker
Full gjeldsoversikt med kreditor, saldo og kravsnummer for hver post, også inkassokrav. En medlåntaker med fast inntekt, siden det i praksis er inngangsbilletten ved anmerkning. Og dokumentasjon på egen inntekt. Nøyaktige kravsopplysninger gjør innfrielsen av de gamle lånene rask når refinansieringen er innvilget.
Ting å passe på
Ikke la lavere månedsbeløp bli en sovepute. Forskjellen bør gå til buffer eller ekstra nedbetaling, ikke nytt forbruk. Ikke ta med billige lån i samlingen bare fordi du kan; refinansier de dyre postene. Sjekk gebyrer for førtidig innfrielse (bør være gratis). Og styr unna alle som tilbyr «refinansiering» som i realiteten øker gjelden din. Det er i strid med hele poenget, og med regelverket.
Eier du bolig? Da har du et sterkere kort
Har du bolig med nok friverdi, kan refinansiering med sikkerhet gi vesentlig lavere rente enn de usikrede løsningene over, og gjør det lettere å samle større gjeldsbeløp uten krav om medlåntaker. Omstartshjelp vurderer denne typen saker separat fra de usikrede løsningene på denne siden.
Ofte stilte spørsmål
Kan inkassokrav tas med i refinansieringen?
Blir jeg kvitt betalingsanmerkningen ved refinansiering?
Hvor mye kan jeg samle?
Kan jeg refinansiere gjeld hos namsmannen?
Hvor lang nedbetalingstid kan jeg få?
Hva er renten på refinansiering med anmerkning?
Kan jeg søke uten medlåntaker?
Samle gjelden og sjekk mulighetene gratis
Ett søk, gratis og uforpliktende. Du får svar på hva som er mulig før du bestemmer deg.
Samle gjelden og sjekk mulighetene gratisGratis og uforpliktende