dinfinanshjelp.no
Refinansiering

Refinansiering: samle dyre lån og kredittkort i ett

Refinansiering betyr å erstatte ett eller flere dyre lån med ett nytt lån — som regel for å få lavere rente og kun én regning. Det lønner seg når den effektive renten på det nye lånet er lavere enn på gjelden du samler, og når du ikke bare forlenger løpetiden så mye at totalkostnaden likevel øker.

Sammenlign tilbud

Gratis og uforpliktende

Sist gjennomgått:

150 000 kr
5 år

Hos enkelte banker kan refinansiering strekkes til 15 år. 800 000 kr / 15 år er en øvre ramme, ikke en garanti. Faktisk løpetid avhenger av gjelden som samles og banken som vurderer søknaden.

Estimert pr. måned
– kr
Totalt å betale ca. – kr

Estimat beregnet med ca. 11 % effektiv rente (inkl. typiske gebyrer). Endelig rente fastsettes individuelt av kredittyter.

Grunnlaget

Hva er refinansiering?

Refinansiering vil si at du tar opp ett nytt lån for å innfri eksisterende gjeld. I praksis betaler det nye lånet ut de gamle lånene og kredittkortene dine, og du sitter igjen med ett lån, én rente og én månedlig betaling.

Hensikten er vanligvis én av to: å senke renten (samle dyr gjeld til en lavere effektiv rente), eller å få oversikt (bytte ut flere forfall og småbeløp med én forutsigbar betaling). Begge deler kan være gode grunner — men bare hvis totalregnestykket går i din favør.

Det ærlige svaret

Når lønner refinansiering seg – og når gjør det ikke det?

Refinansiering lønner seg når to ting stemmer samtidig:

  1. Effektiv rente går ned. Den effektive renta er totalprisen på lånet — nominell rente pluss alle gebyrer. Hvis det nye lånet har lavere effektiv rente enn snittet på gjelden du samler, sparer du på rentekostnaden.
  2. Du ikke strekker løpetiden for langt. Lavere månedsbeløp kan se ut som en besparelse, men hvis du bare fordeler samme gjeld over flere år, kan du ende opp med å betale mer totalt. Lavere rente + kortere eller lik løpetid = ekte besparelse.

Loven stiller faktisk krav om at et refinansieringslån ikke skal øke de samlede kostnadene dine sammenlignet med gjelden du samler – nettopp derfor bør du alltid se på totalkostnaden, ikke bare månedsbeløpet.

Regn ut om refinansiering faktisk senker totalkostnaden din →

Det viktigste skillet

Refinansiering med eller uten sikkerhet – hva er forskjellen?

Dette skillet avgjør hvor billig refinansieringen kan bli:

  • Uten sikkerhet (usikret): du samler forbrukslån og kredittkort i ett nytt usikret lån. Raskt og uten pant, men renta er høyere fordi banken ikke har sikkerhet. Det er dette denne siden handler om.
  • Med sikkerhet i bolig (omstartslån): eier du bolig, kan du som regel refinansiere til vesentlig lavere rente ved å stille pant. Banken samler gjelden i et lån med sikkerhet og betaler kreditorene direkte.
Slik sammenligner du

Se på effektiv rente, ikke månedsbeløpet

Den vanligste fellen er å sammenligne på månedsbeløp. En lav månedsbetaling kan skjule en høy totalkostnad hvis løpetiden er lang.

Sammenlign alltid på effektiv rente og total kostnad over hele løpetiden. Effektiv rente inkluderer nominell rente pluss etablerings- og termingebyrer, og er det eneste tallet som lar deg sammenligne tilbud rettferdig.

Med anmerkning

Kan du refinansiere med betalingsanmerkning?

Ingen norsk bank gir ordinære usikrede forbrukslån ved aktiv betalingsanmerkning — men enkelte långivere tilbyr refinansiering uten sikkerhet der en medlåntaker erstatter kravet om ren kreditthistorikk. Se alle muligheter ved betalingsanmerkning.

Har du anmerkning og eier bolig, finnes det likevel en vei: refinansiering med pant i bolig (omstartslån) vurderes individuelt av enkelte konsesjonsbanker — også med anmerkning — fordi banken har sikkerhet. Det er en egen prosess: les mer på omstartshjelp.no.

Har du verken bolig, annen sikkerhet eller en medlåntaker, er ikke refinansiering tilgjengelig før anmerkningen er gjort opp. Da er det riktige først å få oversikt over gjelda og legge en nedbetalingsplan.

Refinansiering med betalingsanmerkning – hele guiden →

Steg for steg

Slik går du frem

  1. Skaff oversikt. Sjekk all usikret gjeld gratis hos Gjeldsregisteret (BankID/Vipps). Egeninnsyn påvirker ikke kredittscoren din.
  2. Regn på det. Bruk kalkulatoren til å se om et nytt lån faktisk senker totalkostnaden — ikke bare månedsbeløpet.
  3. Sammenlign på effektiv rente. Hent tilbud og se på effektiv rente og totalkostnad, ikke månedsbeløp.
  4. Velg riktig type. Eier du bolig, vurder sikret refinansiering først (lavere rente). Ellers er usikret samlelån alternativet.

Refinansieringskalkulator → Samle gjeld-kalkulator → Forbrukslån-kalkulator →

Sammenlign

Hvor sammenligner du refinansiering?

Du trenger ikke kontakte hver bank selv. En låneagent sender én søknad til flere banker, så du kan sammenligne tilbud på ett sted. Det er gratis og uforpliktende, og det påvirker ikke kredittscoren din å innhente tilbud. Agentene under er samarbeidspartnere av oss.

  • Uno Finans logo
    Uno FinansLåneagent som henter tilbud fra flere banker.
    Sammenlign Annonselenke
    Representativt eksempel

    Nominell 10,10 %, effektiv 11,31 %, 150 000 kr o/5 år. Kostnad 43 467 kr, totalt 193 467 kr.

  • Nano Finans logo
    Nano FinansLåneagent som sammenligner forbrukslån og refinansiering.
    Sammenlign Annonselenke
    Representativt eksempel

    Nominell 11,39 %, effektiv 12,00 %, 310 000 kr o/5 år. Kostnad 98 036 kr, totalt 408 036 kr.

  • Zensum logo
    ZensumLåneagent for refinansiering og samlelån.
    Sammenlign Annonselenke
    Representativt eksempel

    Nominell 10,90 %, effektiv 11,46 %, 150 000 kr o/5 år, etabl.-/termingebyr 0 kr. Totalt 195 240 kr.

  • Motty logo
    MottyLåneagent som innhenter lånetilbud.
    Sammenlign Annonselenke
    Representativt eksempel

    100 000 kr o/5 år, effektiv 14,15 %. Kostnad 37 120 kr, totalt 137 120 kr.

Du kan også bruke vårt eget gratis søk – ett skjema som henter tilbud fra flere banker: Sammenlign refinansiering her.

Spørsmål og svar

Ofte stilte spørsmål

Hva betyr refinansiering?
Å erstatte ett eller flere dyre lån med ett nytt lån, vanligvis for lavere rente og én samlet betaling.
Hvor mye kan jeg spare på å refinansiere?
Det avhenger av differansen i effektiv rente og av løpetiden. Gevinsten er reell bare hvis totalkostnaden går ned – regn det ut før du bestemmer deg.
Hvor lang løpetid kan et refinansieringslån ha?
Et ordinært forbrukslån har maks 5 års løpetid. Brukes lånet til å refinansiere eksisterende gjeld, kan løpetiden være inntil 15 år – uten krav om pant – så lenge det nye lånet ikke er større eller dyrere enn gjelden du samler. Refinansiering med pant i bolig kan ha enda lengre løpetid.
Påvirker det kredittscoren min å sjekke gjeld?
Nei. Egeninnsyn hos Gjeldsregisteret påvirker ikke kredittscoren. En faktisk lånesøknad gir derimot et kredittsjekk-spor.
Kan jeg refinansiere kredittkortgjeld?
Ja. Kredittkortgjeld har ofte svært høy effektiv rente og er typisk det som lønner seg mest å samle i et lån med lavere rente.
Bør jeg velge lavest mulig månedsbeløp?
Ikke automatisk. Lavt månedsbeløp via lang løpetid kan øke totalkostnaden. Se på effektiv rente og totalbeløp.
Hva er forskjellen på refinansiering og et vanlig forbrukslån?
Et forbrukslån er nye penger til forbruk; refinansiering bruker et nytt lån til å innfri eksisterende gjeld. Mekanikken er lik, hensikten er ulik.
Les mer

Relaterte guider

Kilder: Norges Bank (styringsrente) · Utlånsforskriften (Lovdata) · Gjeldsregisteret · Forbrukertilsynet.

Av Khurram Ali, ansvarlig redaktør · Sist oppdatert 3. juli 2026

Klar til å se hva du kan spare?

Sammenlign tilbud fra flere banker på ett søk — så ser du den effektive renten og hva du faktisk kan få. Gratis og uforpliktende.

Sammenlign tilbud

Ett søk · gratis og uforpliktende