Refinansiering: samle dyre lån og kredittkort i ett
Refinansiering betyr at du tar opp ett nytt lån for å innfri gjeld du allerede har. Det lønner seg når to ting stemmer samtidig: den effektive renten på det nye lånet er lavere enn på gjelden du samler, og løpetiden er ikke så mye lengre at totalkostnaden likevel stiger. I september 2026 ligger usikret refinansiering på 7,99 til 18,99 prosent nominell rente hos de seks største tilbyderne. Renten du får, settes individuelt.
Gratis og uforpliktende
Hos enkelte banker kan refinansiering strekkes til 15 år. 800 000 kr / 15 år er en øvre ramme, ikke en garanti. Faktisk løpetid avhenger av gjelden som samles og banken som vurderer søknaden.
Estimat beregnet med ca. 11 % effektiv rente (inkl. typiske gebyrer). Endelig rente fastsettes individuelt av kredittyter.
Hva koster refinansiering i september 2026?
Rentene under er hentet fra bankenes egne prislister 29. august 2026. Alle oppgir et intervall, fordi renten settes individuelt etter kredittvurdering. Tallene gjelder refinansiering. Flere av bankene har andre betingelser for et vanlig forbrukslån, og de to prislistene bør ikke blandes.
| Bank | Nominell rente | Effektiv rente | Etablering | Termingebyr | Beløp | Løpetid |
|---|---|---|---|---|---|---|
 Instabank | fra 7,99 % | – | 900 kr | 45 kr | inntil 500 000 kr | 3–15 år |
 Santander | 8,55–18,95 % | 9,59–21,42 % | 950 kr | 30 kr | 30 000–400 000 kr | inntil 15 år |
 Morrow Bank | 9,0–17,5 % | opptil 27,82 % | 0 kr | 35 kr | – | inntil 15 år |
 Bank Norwegian | 9,79–18,99 % | 10,40–36,85 % | 0–3 995 kr | 30 kr | 5 000–800 000 kr | 1–15 år |
 Ikano Bank | 10,8–17,95 % | – | 995 / 1 295 kr | 50 kr | 25 000–400 000 kr | inntil 15 år |
 Resurs Bank | 12,15–16,25 % | opptil 31,61 % | 995 kr | – | 25 000–400 000 kr | 1–12 år |
Styringsrenten er 4,25 prosent. Norges Bank holdt den uendret i beslutningen som ble offentliggjort 13. august 2026, og neste beslutning kommer 24. september. Et usikret refinansieringslån ligger dermed mellom knapt 4 og nesten 15 prosentpoeng over styringsrenten, avhengig av hvilken kredittvurdering du får.
Til sammenligning betalte husholdninger med boliglån 5,31 prosent i gjennomsnitt på utestående lån i juli 2026, ifølge SSB. Avstanden mellom de to tallene er prisen på å låne uten sikkerhet.
Hvilken bank er best for refinansiering?
Den som gir deg lavest effektiv rente på det beløpet og den løpetiden du faktisk søker om. Det kan du ikke lese ut av tabellen, fordi hver bank plasserer deg et sted i sitt intervall etter inntekt, gjeld og betalingshistorikk. En søker kan få 9 prosent i én bank og 15 i en annen. Derfor er det tilbudene som avgjør. Søk hos flere banker på samme beløp og samme løpetid, så blir de sammenlignbare.
Hva vil det si å refinansiere lånet?
Å refinansiere er å bytte ut gjeld med annen gjeld. Du søker om et nytt lån som er stort nok til å dekke det du skylder på forbrukslån, kredittkort og andre smålån. Når lånet er innvilget, betaler den nye banken kreditorene dine direkte, og de gamle lånene blir gjort opp. Fra da av har du én kreditor, én rente og ett forfall i måneden.
Beløpet du skylder blir altså ikke mindre av selve byttet. Det som endrer seg, er prisen på gjelden og hvordan du betaler den ned. Får du lavere effektiv rente enn snittet på det du samlet, blir gjelden billigere å bære. Får du en fast nedbetalingsplan i stedet for minstebeløp på et kort, blir den faktisk nedbetalt.
Refinansiering brukes også om å flytte et boliglån eller utvide det for å samle annen gjeld. Den varianten kalles omstartslån når gjelden er dyr, og har egne regler og en annen rente. Denne siden handler om refinansiering uten sikkerhet, som er det de fleste med forbruksgjeld søker om. Vil du ha grunnbegrepene forklart fra bunnen av, finnes de i guiden til hva refinansiering er.
Er det lurt å refinansiere gjeld?
Det avhenger av to tall, og bare det ene står i annonsen.
Det første er effektiv rente. Går den ned, går rentekostnaden ned. Det andre er løpetiden. Blir den lengre, går totalkostnaden opp, også når renten faller.
Lengre løpetid gir lavere månedsbeløp og høyere regning
Under er samme gjeld til samme rente, fordelt over tre løpetider. Beløpet er 250 000 kroner til 11,15 prosent nominell rente, som er renten i et av bankenes publiserte låneeksempler for refinansiering i september 2026.
| Løpetid | Månedsbeløp | Totalt å betale | Rentekostnad |
|---|---|---|---|
| 5 år | 5 489 kr | 329 360 kr | 79 360 kr |
| 10 år | 3 500 kr | 420 001 kr | 170 001 kr |
| 15 år | 2 900 kr | 522 015 kr | 272 015 kr |
Fra korteste til lengste løpetid faller månedsbeløpet med 2 589 kroner. Rentekostnaden stiger med 192 656 kroner.
Et tilbud som senker månedsbeløpet ditt har altså ikke nødvendigvis spart deg for noe. Det kan ha gjort lånet nesten 200 000 kroner dyrere. Månedsbeløpet forteller hva du betaler nå. Totalkostnaden forteller hva lånet koster.
Slik ser en reell besparelse ut
Her er 80 000 kroner i kredittkortgjeld til 20 prosent nominell rente, samlet i et refinansieringslån til 11,15 prosent. Løpetiden holdes lik i begge kolonner. Kortrenten er satt lavt med vilje: Instabanks eget regneeksempel bruker 23,9 og 25,9 prosent på kredittkort.
| Gjeld | Månedsbeløp | Rentekostnad over 5 år |
|---|---|---|
| Kredittkort, 20 % | 2 120 kr | 47 171 kr |
| Refinansiert, 11,15 % | 1 780 kr | 26 823 kr |
| Besparelse | 340 kr | 20 348 kr |
Både månedsbeløpet og totalkostnaden faller, fordi løpetiden er den samme. Det er en besparelse.
Regelen
Sammenlign totalkostnad mot totalkostnad, med lik løpetid. Forlenger du løpetiden for å få et lavere månedsbeløp, tar du en beslutning om likviditet, ikke om rente. Det kan være riktig hvis du trenger luft i månedsbudsjettet. Men det er ikke en besparelse, og det bør ikke presenteres som en.
Utlånsforskriften stiller faktisk det samme kravet til banken: et refinansieringslån kan gis med lengre løpetid enn fem år, men bare hvis det ikke er større enn gjelden du samler, og ikke gir høyere renter, gebyrer eller totalkostnad. Det er derfor totalen skal stå i tilbudet du får.
Refinansiering med eller uten sikkerhet
Skillet avgjør hvor billig refinansieringen kan bli. Uten sikkerhet samler du forbrukslån og kredittkort i et nytt usikret lån. Det går raskt og krever ikke pant, men renten er høyere fordi banken ikke har noe å ta beslag i hvis du slutter å betale. Det er dette denne siden handler om.
Med sikkerhet i bolig kan gjelden samles i et lån med pant. Da får du en rente som ligner boliglånsrenten, og banken betaler kreditorene direkte. SSB oppgir 5,31 prosent som gjennomsnittlig rente på utestående boliglån i juli 2026. Laveste annonserte usikrede rente er 7,99 prosent, og den høyeste 18,99.
Her er hva forskjellen utgjør i kroner. Beløpet er 300 000 kroner over ti år, uten gebyrer i noen av radene.
| Rente | Månedsbeløp | Rentekostnad over 10 år | Merkostnad mot boliglån |
|---|---|---|---|
| 5,31 % boliglån, SSB-snitt | 3 228 kr | 87 314 kr | – |
| 7,99 % laveste usikret | 3 638 kr | 136 589 kr | + 49 275 kr |
| 11,15 % bankeksempel | 4 158 kr | 198 962 kr | + 111 648 kr |
| 18,99 % høyeste usikret | 5 598 kr | 371 785 kr | + 284 471 kr |
Pant koster også noe. Tinglysing av pantedokument hos Kartverket koster 545 kroner i 2026, og bankene tar etableringsgebyr som ofte regnes i prosent av beløpet ved sikret lån. Likevel er avstanden i renteutgift så stor at sikret refinansiering nesten alltid vinner for den som kan stille pant. Prisen er at gjelden da hviler på boligen, som seksjonen om ulemper tar opp.
Hvor mye koster det å refinansiere?
Renten er den store kostnaden. Gebyrene er de små, men de er ikke ubetydelige, og de er grunnen til at nominell og effektiv rente aldri er like.
Bankene i tabellen øverst tar mellom 0 og 3 995 kroner i etableringsgebyr. Termingebyret ligger på 30 til 50 kroner og betales hver måned gjennom hele løpetiden. 50 kroner i måneden er 3 000 kroner over fem år og 9 000 kroner over femten. Refinansierer du med pant, kommer tinglysingsgebyret på 545 kroner i tillegg, og etableringsgebyret regnes gjerne i prosent av lånet.
Effektiv rente samler alt dette i ett tall. Slik flytter gebyrene den, med Ikanos publiserte eksempel som utgangspunkt: 180 000 kroner over fem år til 12,8 prosent nominell rente.
| Samme lån, 12,8 % nominell | Effektiv rente | Kostnad |
|---|---|---|
| Uten gebyrer | 13,58 % | 64 629 kr |
| Med etableringsgebyr 1 295 kr | 13,94 % | 65 924 kr |
| Med etablering og termingebyr 50 kr | 14,55 % | 68 924 kr |
| Samme vilkår på 50 000 kr etabl. 995 kr | 16,82 % | 21 947 kr |
Legg merke til den siste raden. Gebyrene er faste kronebeløp, så på et lite lån utgjør de en større andel av kostnaden. Samme nominelle rente gir over to prosentpoeng høyere effektiv rente på 50 000 kroner enn på 180 000. Det er en av grunnene til at bankene oppgir effektiv rente i et eksempel, og at eksempelet alltid har et bestemt beløp. Skal du sammenligne to tilbud, må de gjelde samme beløp og samme løpetid.
Er det vanskelig å få refinansiering?
Det kommer an på hvor du står i forhold til bankenes egne krav og forskriftens grenser. Begge deler er offentlige, og de er ganske konkrete.
Utlånsforskriften setter rammene. Banken skal ikke gi lån hvis samlet gjeld overstiger fem ganger årsinntekten din, og den skal regne på om du tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng og fortsatt har nok til livsopphold. For refinansiering gjør forskriften unntak fra gjeldsgraden og femårskravet, så lenge det nye lånet ikke er større eller dyrere enn gjelden det erstatter. Det unntaket er grunnen til at refinansiering kan innvilges til folk som ikke ville fått et nytt forbrukslån.
Bankene legger egne krav oppå. Slik står de i prislistene for refinansiering 29. august 2026:
| Bank | Alder | Inntekt | Andre krav |
|---|---|---|---|
| Instabank | 23 år, maks 75 år | over 250 000 kr brutto | gjeld under 5 × inntekt, tåle 5 pp renteøkning, alder + løpetid under 80 år |
| Resurs Bank | 23 år | minst 280 000 kr fast | registrert adresse i Norge |
| Ikano Bank | 25 år | minst 200 000 kr fast | bodd i Norge i 3 år |
| Bank Norwegian | 20 år (FAQ oppgir 23) | dokumentert fast inntekt | ingen aktive inkassosaker |
| Morrow Bank | 20 år | vurderes individuelt | intern risikovurdering |
| Santander | oppgis ikke | dokumentert stabil inntekt | god kredittverdighet, gjeldsgrad, eksisterende gjeld å refinansiere |
Beløpsrammene spriker fra 5 000 til 800 000 kroner. Skal du samle mer enn 400 000 kroner, er det i praksis to av de seks bankene som er aktuelle uten pant.
Det vanskelige er sjelden aldersgrensen. Det er forholdet mellom inntekt og gjeld. Har du 400 000 i årsinntekt og 1,8 millioner i samlet gjeld, er du under femgangeren, men rentetesten kan likevel stoppe søknaden hvis budsjettet er stramt fra før. Da hjelper det å søke med medlåntaker, eller å gjøre opp det minste lånet først.
Kan du refinansiere med betalingsanmerkning?
Ingen norsk bank gir ordinære usikrede forbrukslån ved aktiv betalingsanmerkning. Alle seks bankene i tabellen over stiller kravet uttrykkelig. Enkelte långivere tilbyr likevel refinansiering uten sikkerhet der en medlåntaker erstatter kravet om ren kreditthistorikk. Se alle muligheter ved betalingsanmerkning.
Har du anmerkning og eier bolig, finnes det en vei til: refinansiering med pant i bolig vurderes individuelt av enkelte konsesjonsbanker, også med anmerkning, fordi banken har sikkerhet. Det er en egen prosess, som er beskrevet på omstartshjelp.no.
Har du verken bolig, annen sikkerhet eller en medlåntaker, er ikke refinansiering tilgjengelig før anmerkningen er gjort opp. Da er det riktige først å få oversikt over gjelden og legge en nedbetalingsplan. Anmerkningen slettes når kravet er betalt.
Slik går du frem
- Hent gjeldsoversikten din. All usikret gjeld du har, med kreditor, saldo og rente, ligger i Gjeldsregisteret. Innsyn i egne opplysninger er gratis og gjøres med BankID hos et av gjeldsinformasjonsforetakene. Norsk Gjeldsinformasjon oppgir at 3 517 510 personer hadde usikret gjeld per 24. august 2026, til sammen 175,0 milliarder kroner. Husk at ubrukte kredittrammer også står der, og at bankene ser dem. Guiden hva Gjeldsregisteret er viser hvordan du logger inn.
- Regn ut hva gjelden koster deg i dag. Legg sammen månedsbeløpene, og finn den effektive renten på hvert lån. Tallene står i låneavtalen og på siste faktura. Snittet er det et nytt lån må slå.
- Søk hos flere banker på samme beløp og samme løpetid. Da er tilbudene sammenlignbare. Velg den korteste løpetiden budsjettet tåler, og be om tilbud der totalkostnaden står oppført. Et låneagent-skjema sender én søknad til flere banker, og det finnes også et skjema her på siden som gjør det samme.
- Eier du bolig, sjekk sikret refinansiering først. Rentetabellen i seksjonen om sikkerhet viser hvorfor.
- Signer fullmakten. Den gir banken rett til å innfri de gamle lånene direkte. Da går pengene rett til kreditorene, og du slipper å gjøre opp hvert lån selv.
- Si opp kortene og kredittene som er innfridd. En kredittramme som står åpen teller som gjeld ved neste vurdering, og den er der hvis du får lyst til å bruke den. Refinansiering virker bare hvis kortgjelden ikke bygger seg opp igjen. Se hvorfor ubrukte kredittkort teller som gjeld.
Låneagenter som formidler refinansiering
En låneagent sender søknaden din til flere banker og samler tilbudene. Agentene under er samarbeidspartnere av oss, og lenkene er merket som annonse. Renten du får, settes av banken som gir tilbudet, ikke av agenten.
- Representativt eksempel
Nominell 10,10 %, effektiv 11,31 %, 150 000 kr o/5 år. Kostnad 43 467 kr, totalt 193 467 kr.
- Representativt eksempel
Nominell 11,39 %, effektiv 12,00 %, 310 000 kr o/5 år. Kostnad 98 036 kr, totalt 408 036 kr.
- Representativt eksempel
Nominell 10,90 %, effektiv 11,46 %, 150 000 kr o/5 år, etabl.-/termingebyr 0 kr. Totalt 195 240 kr.
- Representativt eksempel
100 000 kr o/5 år, effektiv 14,15 %. Kostnad 37 120 kr, totalt 137 120 kr.
Når refinansiering ikke er løsningen
Refinansiering forutsetter at gjelden kan betales ned med inntekten du har. Er den for stor til det, flytter et nytt lån bare problemet til en annen bank, med nye gebyrer og en ny signatur. Ved utgangen av 2025 hadde inkassoforetakene 674 994 saker knyttet til forbruksgjeld under utførelse, og den misligholdte forbruksgjelden var 61,2 milliarder kroner, ifølge Finanstilsynet. En del av de sakene startet som et samlelån som skulle ordne opp.
Tegn på at et nytt lån ikke vil hjelpe
- Månedsbeløpet blir bare håndterbart hvis løpetiden settes til 12 eller 15 år. Da betaler du for tid, og tabellen lenger opp viser hva tiden koster.
- Du får avslag hos flere banker på grunn av gjeldsgraden. Da sier forskriften det samme som budsjettet: inntekten bærer ikke mer gjeld.
- Du har refinansiert før, og kortgjelden kom tilbake. Da er det bruken som må endres, og et nytt lån endrer den ikke.
- Det er allerede inkassosaker eller en betalingsanmerkning. Da er døren til usikret refinansiering stengt, og det er bedre å bruke kreftene på å forhandle med kreditorene.
Hva som finnes i stedet
Alle kommuner skal tilby økonomisk rådgivning. NAV skriver at tjenesten er gratis, og at du kan ringe økonomi- og gjeldsveiledningen på 55 55 33 39 eller kontakte NAV-kontoret ditt for å avtale et møte. Rådgiveren hjelper deg med budsjett, oversikt over kravene og forhandling med kreditorene. Ingen i den samtalen tjener på at du tar opp et lån.
Er du varig ute av stand til å betale det du skylder, kan du søke gjeldsordning hos namsmannen. Gjeldsordningsloven gir den som «er varig ute av stand til å oppfylle sine forpliktelser» rett til en ordning der du betaler det du kan i en periode, og resten slettes. Perioden skal etter loven være på fem år. Du må først ha forsøkt å komme til en ordning med kreditorene selv, og du må dokumentere at det ikke lyktes. Den er ment for situasjonen der refinansiering ikke lenger er mulig. Guiden hva gjeldsordning er og hvem som kan søke går gjennom vilkårene.
Får du avslag på refinansiering, skal banken oppgi hovedgrunnen, og grunnen sier noe om hva som kan gjøres. For lav inntekt i forhold til gjeld kan løses med medlåntaker. En anmerkning må gjøres opp. Kort tid i jobb går over. Egen side: avslag på forbrukslån, hva gjør du nå.
Ulemper og risiko ved refinansiering
Den første risikoen gjelder den som refinansierer med pant. Forbrukslån og kredittkort er usikret gjeld. Banken kan sende kravet til inkasso, men kan ikke ta boligen din. Flyttes den samme gjelden inn i et lån med pant i bolig, blir den pantesikret. Instabank skriver det selv på sin side om refinansiering: dersom du ikke betaler, kan banken i verste fall kreve tvangssalg. Lavere rente er byttet mot en større konsekvens hvis noe går galt.
Den andre er løpetiden. Tabellen i seksjonen om lønnsomhet viser at 250 000 kroner over 15 år koster 192 656 kroner mer i renter enn de samme pengene over 5 år. Bankenes låneeksempler for refinansiering går over 8 og 10 år. Det er lengre enn femårsgrensen for forbrukslån, og det er der en stor del av inntjeningen ligger.
Den tredje er at gjelden kan vokse tilbake. Refinansieringen frigjør kredittrammer på kortene som ble innfridd. Står de åpne, er de lette å bruke. SSB oppgir at andelen husholdninger med stor rentebelastning økte fra 4,2 prosent i 2022 til 14,5 prosent i 2023 og 20 prosent i 2024. Blant par med små barn var andelen 40,1 prosent. Husholdningenes samlede innenlandske gjeld var 4 770 milliarder kroner i juli 2026, og gjelden utgjør 212 prosent av disponibel inntekt ifølge Finanstilsynet. Et refinansieringslån gir plass i budsjettet. Den plassen kan brukes til å betale ned, eller til å låne mer.
Den fjerde er gebyrene ved å bytte. Etableringsgebyr og eventuell tinglysing betales én gang, men de betales hver gang du refinansierer. Refinansierer du ofte for å hente noen tideler lavere rente, kan gebyrene spise opp gevinsten.
Hent tilbud fra flere banker på ett søk
Du trenger ikke kontakte hver bank selv. Skjemaet under sender én søknad til flere banker, så du får tilbudene samlet og kan sammenligne effektiv rente og totalkostnad på samme beløp og samme løpetid. Det er gratis og uforpliktende, og du velger selv om du takker ja til noe.
Ett skjema, tilbud fra flere banker.
Sammenlign refinansieringGratis og uforpliktende · du bestemmer selv om du går videre
Ofte stilte spørsmål om refinansiering
Hva betyr refinansiering?
Hvor mye kan jeg spare på å refinansiere?
Hvor er det best å refinansiere?
Hvor lang tid tar søknaden?
Hva koster det å refinansiere?
Hvor lang løpetid kan et refinansieringslån ha?
Kan jeg refinansiere med medlåntaker?
Hva skjer hvis jeg får avslag?
Hvordan påvirkes kredittscoren min?
Hva er en refinansieringsfullmakt?
Får jeg skattefradrag på rentene?
Kan jeg refinansiere kredittkortgjeld?
Bør jeg velge lavest mulig månedsbeløp?
Hva er forskjellen på refinansiering og et vanlig forbrukslån?
Relaterte guider
- Refinansiere kredittkort, samle dyr gjeld i ett lån
- Forbrukslån med betalingsanmerkning, hva er mulig?
- Forbruksgjeld i Norge, statistikk og nøkkeltall
- Hva er refinansiering? En enkel guide
- Nominell og effektiv rente, forskjellen forklart
- Forskjellen på forbrukslån og refinansiering
Kilder (alle åpnet 29. august 2026):
- Norges Bank, styringsrenten, beslutning publisert 13.08.2026
- SSB, Renter i banker og kredittforetak, juli 2026, publisert 27.08.2026
- SSB, Kredittindikator K2, juli 2026, publisert 24.08.2026
- SSB, Sterk inntektsvekst og høye renteutgifter, inntektsåret 2024, publisert 16.01.2026
- Norsk Gjeldsinformasjon, statistikk, oppdatert 24.08.2026
- Finanstilsynet, Inkassostatistikk for 2025
- Finanstilsynet, Finansielt utsyn juni 2026
- Utlånsforskriften (Lovdata), §§ 5, 6, 13 og 14
- Gjeldsordningsloven (Lovdata), §§ 1-3 og 5-2
- NAV, økonomi- og gjeldsveiledning
- Kartverket, tinglysingsgebyr, oppdatert 05.01.2026
- Skatteetaten, lån og renter på lån og satsen for alminnelig inntekt 2026
- Bankenes prislister for refinansiering: Instabank, Santander Consumer Bank, Morrow Bank, Bank Norwegian, Ikano Bank og Resurs Bank
Klar til å se hva du kan spare?
Sammenlign tilbud fra flere banker på ett søk, så ser du den effektive renten og totalkostnaden du faktisk kan få. Gratis og uforpliktende.
Sammenlign tilbudEtt søk · gratis og uforpliktende