dinfinanshjelp.no

Betalingsanmerkning

Lån med betalingsanmerkning: hvem låner ut, og på hvilken betingelse

Ja, du kan få lån med aktiv betalingsanmerkning, men bare på én av to betingelser. Enten stiller du pant i bolig, din egen eller en annens, hos en av bankene som gjør slike vurderinger. Eller du søker sammen med en medlåntaker som er fast ansatt, hos den ene aktøren vi fant som låner ut uten pant. Et vanlig forbrukslån får du ikke. Har du verken bolig, noen som kan stille pant, eller en medlåntaker, fant vi ingen långiver, og da er neste steg å få oversikt over kravene og se på oppgjør. Tabellen under viser hvem som gjør hva.

  • ✓ Ett søk — svar fra flere banker
  • ✓ Du velger selv om du går videre
  • ✓ Helt gratis og uforpliktende
150 000 kr
5 år

Hos enkelte banker kan refinansiering strekkes til 15 år. 800 000 kr / 15 år er en øvre ramme, ikke en garanti. Faktisk løpetid avhenger av gjelden som samles og banken som vurderer søknaden.

Estimert pr. måned
– kr
Totalt å betale ca. – kr
Se hvilke muligheter du har

Flere banker på ett søk · gratis og uforpliktende

Estimat beregnet med 21,9 % effektiv rente, som er den høyeste effektive renten långiveren uten pant oppgir for samlelån med medlåntaker. Lån med pant i bolig har langt lavere rente. Endelig rente og bindende priseksempel får du fra långiveren.

Markedet

Hvem låner ut ved aktiv betalingsanmerkning?

Dette er det spørsmålet folk med anmerkning faktisk stiller, og det ingen svarer presist på. Vi gikk gjennom långivernes egne sider 29. august 2026. Tabellen er sortert etter betingelse, ikke etter hvor gunstig aktøren er.

AktørKrever pant i boligKrever medlåntakerAktiv anmerkning
Plus 1 Nei Ja, alltid Ja, med medlåntaker
Bluestep Bank Ja Nei Ja
Bank2 Ja Nei Ja
Kraft Bank Ja, egen eller andres bolig Nei Ja
Svea Bank Ja Nei Ja
Nordax Ja, egen bolig Nei Ja
Instabank Ja Nei Kun med pant
Morrow Bank – – Nei
Hentet fra långivernes egne sider 29. august 2026. Plus 1 er et varemerke for 0TO9 AB, et svensk kredittmarkedsforetak under svensk tilsyn, og er selv långiver. Bank2 er en del av samme konsern som Bluestep (Enity Bank Group). Sortering etter betingelse. Ingen rangering.

Konklusjonen står i den siste kolonnen. Har du aktiv anmerkning og verken egen bolig, en boligeier som vil stille pant, eller en fast ansatt medlåntaker, fant vi ingen aktør som låner ut. Formuleringer som «lån uansett» svarer ikke til noe produkt vi har funnet.

To av bankene sier det selv, ordrett. Nordax: «Hvis du har en betalingsanmerkning, inkassokrav eller høy gjeld, må du eie din egen bolig for å kunne refinansiere lån hos oss.» Morrow Bank: «Det korte svaret er nei. Morrow Bank tilbyr ikke forbrukslån til personer med noen form for betalingsanmerkninger, lønnstrekk, utlegg eller gjeldsordning.» Svea skriver det samme om usikret lån: «Det som derimot ikke er mulig er å få innvilget et lån uten sikkerhet med betalingsanmerkning.»

Grunnlaget

Hva er en betalingsanmerkning?

En betalingsanmerkning er en registrering hos kredittopplysningsbyråene om at et krav mot deg har gått til inkasso og videre til rettslige skritt. Én forsinket regning gir ingen anmerkning. Kredittopplysningsloven sier at inkassoopplysninger «ikke kan brukes i kredittopplysningsvirksomhet før en måned etter at inkassoforetaket har sendt stevning eller begjæring om rettslige skritt i saken». Når anmerkningen først står der, ser alle som kredittvurderer deg den, og de fleste automatiske lånesøknader avslås.

Anmerkningen slettes når kravet er gjort opp. Den følger deg ikke i årevis etter oppgjør. Hvordan du gjør det i praksis står i guiden om hvordan du fjerner en betalingsanmerkning.

Mulighetene

De tre veiene til lån med anmerkning

Vei 1: samlelån med medlåntaker, uten pant

Dette er veien for deg som ikke eier bolig. Én aktør i det norske markedet låner ut uten pant til folk med aktiv anmerkning, og gjør det på én betingelse: du må alltid søke sammen med en medlåntaker. Plus 1 skriver det selv: «Ja, hos Plus 1 må du alltid ha med en medsøker.» Og: «Betalingsanmerkninger er ikke noe problem dersom du har en medlåntaker.» Uten medlåntaker låner de ikke ut.

Kravene, slik de står på Plus 1s egne sider: «En medlåntaker må være fast ansatt med en lønn på minst 22 000 kroner før skatt.» Lånebeløp fra 50 000 til 200 000 kroner, løpetid 2 til 12 år. «Vi har ikke noe tak på hvor mange anmerkninger du kan ha dersom du har en medlåntaker.» Renten: «Renten er 23,90% og reduseres hver tredje måned med 0,5% så lenge du betaler som avtalt. Renten kan bli så lav som 10,90%.»

Det er en nominell startrente. Prisen står i søknadsflyten deres, ikke på de åpne sidene: maksimal effektiv rente 21,90 prosent, etableringsgebyr 1 990 kroner, gjennomsnittsrente 15,46 prosent. Plus 1s eget eksempel, ordrett: «Renten er lik for alle. For et annuitetslån på 200 000 NOK med startrente 23,90 % som reduseres med 0,5 prosentpoeng hver tredje måned ned til 10,90 %, og nedbetalingstid 10 år (120 terminer), blir det 120 månedlige innbetalinger på ca. 3 687 NOK. Etableringsgebyr 1 990 NOK.» Regn det sammen: 120 ganger 3 687 kroner pluss gebyret er 444 430 kroner. Å låne 200 000 kroner koster 244 430 kroner i renter og gebyrer over ti år. Du betaler tilbake mer enn det dobbelte. Vi har etterregnet trappen; eksempelet går opp. Velg kortere løpetid enn ti år hvis budsjettet tåler det, og be om bindende priseksempel før du signerer.

Lånet brukes til å gjøre opp gjelden bak anmerkningen, og medlåntakeren hefter for hele lånet sammen med deg. Hvem som kan være medlåntaker, og hva ansvaret innebærer, står i guiden om lån med medlåntaker.

  • Plus 1 logo
    Plus 1Samlelån uten pant. Krever alltid medlåntaker med fast inntekt.
    Sammenlign Annonselenke
    Representativt eksempel

    Maksimal effektiv rente 21,90 %. Annuitetslån 200 000 kr med startrente 23,90 % som reduseres med 0,5 prosentpoeng hver tredje måned ned til 10,90 %, nedbetalingstid 10 år (120 terminer): ca. 3 687 kr per måned, etableringsgebyr 1 990 kr. Totalt ca. 444 430 kr, kostnad ca. 244 430 kr. Gjennomsnittsrente 15,46 %. Beløp 50 000 til 200 000 kr, 2 til 12 år. Krever medlåntaker som er fast ansatt med minst 22 000 kr i måneden før skatt. Tall fra Plus 1s søknadsflyt, hentet 30. august 2026.

Vei 2: lån med pant i bolig

Eier du bolig med ledig verdi, eller har du en boligeier som vil stille pant for deg, åpner det seg flere banker. Felles for dem er at de vurderer betjeningsevnen din nå, ikke historikken, og at boligen står som sikkerhet. Bluestep skriver at banken «fokuserer mer på din nåværende betalingsevne enn på kreditt-historikken din». Bank2 setter kravet slik: «Ha en eiendom eller bolig vi kan stille sikkerhet i.» Kraft Bank tar også pant i andres bolig: «For å få refinansiering må du ha inntekt og kunne stille sikkerhet i egen eller andres bolig.» Svea innfrir «opptil 85 % av boligens verdi» ved refinansiering, og skriver at «betalingsanmerkninger og utleggspant vil slettes på alle kravene vi innfrir». Nordax og Instabank krever begge egen bolig.

Renten ligger i boliglånssjiktet. Kraft Bank oppgir «fra 7,70 % nominell rente» med effektiv rente 8,29 prosent på et annuitetslån på 2 millioner over 25 år, etableringsgebyr fra 2 til 4 prosent av lånesummen og termingebyr 75 kroner. Prisen er at gjelden hviler på boligen. Dette er et eget spesialfelt med egen søknadsvei, beskrevet på omstartshjelp.no.

Vei 3: gjøre opp kravet, så anmerkningen slettes

Er kravet bak anmerkningen lite, er den raskeste veien å betale det. Dun & Bradstreet skriver: «En betalingsanmerkning slettes med en gang vi får melding om at saken er avsluttet/betalt.» Meldingen må komme fra inkassoselskapet, og hele kravet må være betalt, med renter og omkostninger. Deretter kan du søke lån på vanlige vilkår. Start med full oversikt over gjelden, så du vet nøyaktig hva som skal gjøres opp, og hos hvem.

Tidslinjen

Fra ubetalt faktura til registrert anmerkning

Anmerkningen kommer ikke over natten. Inkassoloven setter frister for hvert steg, og kredittopplysningsloven setter en frist til før byråene får registrere. Slik ser løpet ut for et privat krav.

  1. Forfall og purring

    Frivillig steg

    Regningen forfaller. Kreditor kan sende purring, men må ikke. Forbrukerrådet skriver at du for «purring/inkassovarsel kan bli kravd 1/20 av inkassosatsen».

  2. Inkassovarsel

    Minst 14 dagers frist

    Før inkasso kan starte, skal du ha skriftlig varsel med betalingsfrist. Inkassoloven § 9: «Fristen for betaling etter første ledd skal være minst 14 dager regnet fra det tidspunkt da varslet ble sendt.»

  3. Betalingsoppfordring

    Minst 14 nye dager

    Er varselet ikke betalt, sender inkassoselskapet betalingsoppfordring med ny frist på minst 14 dager. Den skal opplyse «at unnlatt betaling kan føre til ytterligere kostnader for skyldneren og til rettslig inndriving» (inkassoloven § 10). Gebyret kan være 3/20 av inkassosatsen.

  4. Rettslige skritt

    Forliksråd eller namsmann

    Betaler du fortsatt ikke, kan inkassoselskapet sende forliksklage eller begjære utlegg hos namsmannen. Er det gått mer enn seks måneder siden betalingsoppfordringen, må de sende en ny først (inkassoloven § 11).

  5. Anmerkningen registreres

    Tidligst én måned senere

    Forbrukerrådet: «For at opplysingar om deg skal kunne bli registrerte, må inkassobyrået ha kontakta forliksrådet og/eller namsmannen. Ein månad etter denne kontakten, kan kredittopplysingsbyråa registrere opplysingane i registera sine.» Fra forfall til anmerkning går det altså minst to måneder, og du har fått minst to brev med frist underveis.

Offentlige krav, som skatt og avgifter, går ikke via forliksrådet. Skatteetaten kan fatte beslutning om utlegg selv, og skriver at en slik beslutning «kan føre til at det blir registrert en betalingsanmerkning på deg».

Typene

Ikke alle anmerkninger er like

«Betalingsanmerkning» er et samlebegrep. Det som ligger bak, avgjør hva banken leser ut av den, og hva som skal til for å få den bort.

  • Inkassosak etter rettslige skritt. Det vanligste. Et privat krav som har gått gjennom løpet over. Slettes når kravet er betalt.
  • Utleggsforretning med utlegg. Namsmannen har funnet noe å ta dekning i, som lønn (utleggstrekk) eller pant i eiendeler. Kredittopplysningsloven nevner særskilt «meldinger fra Løsøreregisteret om registrerte utleggstrekk». Et løpende lønnstrekk ser banken som en fast utgift som reduserer betjeningsevnen din.
  • Utleggsforretning med «intet til utlegg». Namsmannen fant ingenting å ta dekning i. Kravet står fortsatt, og registreringen kan bli stående. For en långiver er dette et tydeligere signal enn et lønnstrekk, fordi det betyr at det ikke fantes verdier.
  • Dom fra forliksrådet. Et tvangsgrunnlag som gir kreditor rett til å begjære utlegg. Anmerkningen kan registreres én måned etter at forliksklagen ble sendt, før dommen foreligger.
  • Offentlige krav. Skatt og avgifter kreves inn av Skatteetaten, som kan fatte beslutning om utlegg selv. Skatteetaten skriver: «Beslutning om utlegg kan føre til at det blir registrert en betalingsanmerkning på deg eller bedriften din.» Og: «For å få slettet betalingsanmerkningen, må du betale kravene.»

Morrow Banks liste over hva de ikke godtar viser hvordan en bank leser dette: «betalingsanmerkninger, lønnstrekk, utlegg eller gjeldsordning». Fire ulike ting, samme svar. Bankene som krever pant leser derimot hver av dem hver for seg, fordi de skal vurdere om et nytt lån kan gjøre opp dem alle.

Sjekk selv

Slik sjekker du om du har en anmerkning

Alle sier at du kan sjekke gratis. Få sier hvordan. Slik gjør du det i praksis.

  1. Be om innsyn hos hvert byrå for seg. De to store kredittopplysningsbyråene i Norge er Experian og Dun & Bradstreet. Hvert byrå får meldingene sine fra inkassoselskapene og oppdaterer sitt eget register. Dun & Bradstreet skriver at de bare kan slette en sak «når vi får bekreftelse fra inkassobyrået som har håndtert saken». En anmerkning kan derfor være borte hos det ene byrået og fortsatt stå hos det andre. Kredittopplysningsloven gir deg rett til å få vite hva som er registrert om deg, og innsynet er gratis.
  2. Les gjenpartsbrevene dine. Hver gang noen kredittvurderer deg, får du kopi. Dun & Bradstreet: «Når en bedrift tar en kredittsjekk av deg (gjennomgang av din økonomiske situasjon), vil du automatisk få tilsendt et gjenpartsbrev.» Loven krever at gjenparten inneholder det samme som kunden fikk, altså også eventuelle anmerkninger. Har du fått avslag et sted, står grunnen ofte i gjenpartsbrevet.
  3. Hent gjeldsoversikten i Gjeldsregisteret. Den viser ikke anmerkninger, men den viser all usikret gjeld, inkludert kort du har glemt. Banken ser begge deler i samme vurdering. Slik får du gjeldsoversikten.
  4. Vurder kredittsperre hvis du ikke skal søke noe på en stund. Datatilsynet beskriver hvordan du setter den. Den stopper også svindlere fra å ta opp lån i ditt navn.
Standpunktet vårt

Hva koster det å søke?

Mange med anmerkning lar være å søke fordi de tror hver søknad gjør situasjonen verre. Vi har gått gjennom det byråene selv publiserer, og finner ikke grunnlag for det.

Experian lister det den generiske kredittscoren bygger på: «eventuelle betalingsanmerkninger, alminnelig inntekt, skatt og formue oppgitt i de siste tre skatteligningene, utvikling av alminnelig inntekt over tid, alder, næringsinteresser og frivillige pantstillelser». Antall kredittsjekker står ikke på listen. Dun & Bradstreet nevner det heller ikke blant det som avgjør scoren.

Det som faktisk teller mot deg, er lånene du takker ja til. Gjeldsregisteret skriver: «Det vil være tilnærmet sanntidsoppdatert. Informasjon om nye lån/kreditt, endrede rammer og avsluttede lån/kreditt oppdateres fortløpende. I tillegg overføres alle gjeldsopplysninger fra alle finansforetak en gang i døgnet.» Et smålån du tar opp i dag, ser neste långiver i morgen, og det øker gjeldsgraden din.

Derfor: en søknad koster deg ikke kredittscore. Et lån du takker ja til, gjør det. Å undersøke hva som er mulig er billig. Å takke ja til det første og dyreste tilbudet er dyrt. Hver kredittvurdering utløser dessuten et gjenpartsbrev til deg, så du vet alltid hvem som har sett på deg.

Vi skriver om gjeldsordning og gjeld hos namsmannen i egne guider.

Tallene

Hvor mange har betalingsanmerkning?

Experian publiserte tallene for desember 2025 den 15. januar 2026: «237 096 nordmenn har minst én betalingsanmerkning», en nedgang på 0,4 prosent på ett år. Antall åpne anmerkninger gikk motsatt vei: «1 575 705 åpne betalingsanmerkninger, en økning på 4,6 prosent». Det utestående beløpet var 56,3 milliarder kroner, stabilt mot året før. Flere anmerkninger fordelt på like mange personer betyr at de som først får problemer, får flere saker mot seg.

Fordelingen er skjev. «6,08 prosent av menn har betalingsanmerkninger, mot 3,54 prosent blant kvinner.» Veksten er sterkest blant de yngste: «Antall personer med betalingsanmerkninger i aldersgruppen 18–24 år har økt med 4,1 prosent.» Andelen av befolkningen er høyest i Østfold, Telemark og Finnmark, mens Oslo og Akershus har flest i antall.

Sett opp mot Norsk Gjeldsinformasjons tall, 3 517 510 personer med usikret gjeld på til sammen 175,0 milliarder kroner per 24. august 2026, har rundt én av femten med usikret gjeld en anmerkning. Finanstilsynet talte 674 994 inkassosaker knyttet til forbruksgjeld ved utgangen av 2025. Dette er ikke en marginal gruppe, og det er ikke et personlig unntak. Det er en fast del av kredittmarkedet, og långiverne i tabellen øverst har bygget produkter for den.

Sletting

Når slettes anmerkningen?

Tre regler styrer dette, og alle tre står i kredittopplysningsloven.

Ved oppgjør, med en gang. Loven § 24: «Når en fordring er gjort opp, skal registreringen av fordringen ikke lenger brukes i kredittopplysningsvirksomhet.» Datatilsynet formulerer det slik: «En fordring som er gjort opp, skal ikke lenger brukes i kredittopplysningsvirksomhet, og må slettes eller flyttes til historisk arkiv.» Dun & Bradstreet sletter «med en gang vi får melding om at saken er avsluttet/betalt». Forsinkelsen ligger hos inkassoselskapet som skal melde fra, ikke hos byrået.

Uten oppgjør, etter fire år. Loven § 21: «En opplysning skal ikke behandles i kredittopplysningsvirksomhet lenger enn fire år regnet fra den dato opplysningen første gang ble lovlig registrert.» Dun & Bradstreet legger til at tiden kan forlenges hvis det tas nye rettslige skritt, eller hvis et registrert pant ikke er slettet. Kravet forsvinner ikke, bare registreringen.

Historisk arkiv, inntil ti år. Experian skriver at opplysninger som ikke lenger kan brukes flyttes til et historisk arkiv, og slettes «senest når det har gått ti år» fra første registrering. Arkivet brukes ikke i kredittvurderinger. Det er der for at du skal kunne få innsyn i din egen historikk.

Spørsmål og svar

Ofte stilte spørsmål

Kan jeg få forbrukslån med betalingsanmerkning?
Ikke et vanlig usikret forbrukslån fra en norsk bank. Det som finnes, er samlelån med medlåntaker hos én aktør, og lån med pant i bolig hos flere banker. Pengene brukes da til å gjøre opp gjelden bak anmerkningen. Les mer om forbrukslån med betalingsanmerkning.
Hvor mange anmerkninger kan jeg ha og fortsatt få lån?
Plus 1 skriver at de ikke har noe tak på antall anmerkninger så lenge du har medlåntaker. Bankene som krever pant vurderer betjeningsevnen og boligverdien, ikke antallet. Det som stopper søknaden er som regel inntekten, ikke tallet på anmerkninger.
Hvor raskt forsvinner anmerkningen når jeg betaler?
Dun & Bradstreet skriver at anmerkningen slettes med en gang de får melding om at saken er avsluttet eller betalt. Meldingen kommer fra inkassoselskapet, og hele kravet må være betalt, med renter og omkostninger. Sjekk selv hos hvert byrå etterpå.
Kan jeg låne med gjeld hos namsmannen?
Ja, hvis du har medlåntaker eller kan stille pant. Svea skriver at anmerkninger og utleggspant slettes på alle krav de innfrir. Les mer om namsmann og gjeld.
Skader det kredittscoren min å søke hos flere?
Antall søknader står ikke på listen over det Experian bygger kredittscoren på. Det som teller mot deg, er lån du faktisk tar opp, fordi de dukker opp i Gjeldsregisteret innen et døgn. Se seksjonen om hva det koster å søke.
Hva teller som inntekt?
Fast lønn teller alltid. Plus 1 krever at medlåntakeren er fast ansatt. Bankene med pant vurderer betjeningsevnen samlet, og Nordax skriver at du kan søke selv om du ikke er fast ansatt. Trygdeytelser vurderes ulikt fra långiver til långiver.
Kan jeg leie bolig med betalingsanmerkning?
Ingen lov hindrer det, men utleiere kan kredittsjekke deg når de har saklig behov, og en anmerkning gjør at mange sier nei. Et depositum på konto i ditt navn, dokumentert inntekt og en referanse fra tidligere utleier veier opp for en del.
Får jeg mobilabonnement og strømavtale med anmerkning?
Forbrukerrådet skriver at en anmerkning kan påvirke om du får lån, forsikring eller mobilabonnement. Kontantkort og forskuddsbetalte avtaler krever ikke kredittsjekk, og strømleverandøren kan kreve depositum i stedet for å avslå.
Hvor lenge etter oppgjør kan jeg søke lån?
Anmerkningen skal ut av registeret så snart byrået har fått melding om oppgjøret. Vent til du har sjekket at den er borte hos både Experian og Dun & Bradstreet, og søk deretter. Banken ser også gjelden din i Gjeldsregisteret, så oppgjøret bør være synlig der.
Hva gjør jeg hvis anmerkningen er feil?
Krev retting hos byrået som har registrert den, og hos inkassoselskapet som meldte kravet. Kredittopplysningsloven gir deg rett til innsyn i det som er registrert om deg. Egen guide: slik fjerner du en betalingsanmerkning.
Kan jeg få kredittkort med betalingsanmerkning?
Ikke et vanlig kredittkort. Det er usikret kreditt, og utstederne stiller de samme kravene som bankene gjør til forbrukslån. Et debetkort med kortnettverk dekker de fleste behov, som hotellreservasjon og netthandel.
Koster det noe å sjekke mulighetene mine?
Nei. Søknaden gjennom skjemaet vårt er gratis og uforpliktende, og du får svar på hva som er mulig før du bestemmer deg. Du får et gjenpartsbrev for hver kredittvurdering som gjøres.
Les videre

Guidene i denne serien

Kilder (alle åpnet 29. august 2026, sitater gjengitt ordrett):

Av Khurram Ali, ansvarlig redaktør · Sist oppdatert 30. august 2026

Finn ut hva som er mulig for deg

Ett søk, gratis og uforpliktende. Du får svar på hvilke av veiene som er åpne for deg før du bestemmer deg.

Se hvilke muligheter du har

Gratis og uforpliktende