De fire viktigste kravene
Reglene bankene må følge når de gir forbrukslån står i utlånsforskriften — fastsatt av Finansdepartementet, med Finanstilsynet som tilsyn. De fire viktigste kravene:
Gjeldsgrad
Samlet gjeld kan normalt ikke overstige 5 ganger brutto årsinntekt.
Betjeningsevne (stresstest)
Du må tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng over dagens nivå — og uansett minst 7 prosent.
Løpetid
Et forbrukslån skal normalt nedbetales innen 5 år, med månedlige avdrag.
Fleksibilitetskvote
Banken kan innvilge inntil 5 % av forbrukslånene (per kvartal) som bryter med ett eller flere krav.
Hvem lager reglene?
Det er en vanlig misforståelse at dette er «Finanstilsynets retningslinjer». Fram til 2019 var det nettopp retningslinjer — men fordi bankene ikke fulgte dem, ble de gjort om til forskrift (lov). Reglene for forbrukslån ble forskriftsfestet i februar 2019, og samlet med boliglånsreglene i én felles utlånsforskrift fra 1. januar 2021.
I dag er ansvaret delt: Finansdepartementet fastsetter forskriften, og Finanstilsynet fører tilsyn med at bankene følger den. Reglene gjelder alle som tilbyr forbrukslån i Norge — også utenlandske banker som opererer her.
De fire kravene i detalj
1. Gjeldsgrad — maks 5 ganger inntekten
Samlet gjeld skal normalt ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt. All gjeld teller med: forbrukslån, kredittkort, billån, studielån og boliglån. For kredittkort legger banken til grunn at hele den innvilgede kredittrammen er brukt — også den delen du ikke har brukt.
2. Betjeningsevne — stresstesten
Banken må sjekke at du fortsatt har råd til lånet hvis renta stiger. Etter utlånsforskriften skal de legge til grunn en rente som er 3 prosentpoeng høyere enn dagens nivå, og uansett minst 7 prosent. Klarer du ikke å dekke normale levekostnader med den renta, kan banken avslå — selv om gjeldsgraden er under 5. (Merk: denne grensen ble senket fra 5 til 3 prosentpoeng med virkning fra 1. januar 2023. Mange nettsteder oppgir fortsatt det gamle tallet.)
3. Løpetid og avdrag
Et forbrukslån skal normalt nedbetales innen fem år, og banken skal kreve månedlige avdrag. Ved refinansiering av gjeld kan løpetiden være lengre.
4. Fleksibilitetskvote
Reglene er ikke absolutte. Banken kan hvert kvartal innvilge inntil 5 prosent av forbrukslånene (målt i utlånsvolum) som bryter med ett eller flere av kravene — for eksempel til en kunde med god betalingsevne som så vidt havner over gjeldsgrensen.
Den vanligste grunnen til avslag er ikke gjeldsgraden i seg selv, men stresstesten — at økonomien ikke tåler den simulerte renteøkningen.
Unntak
To viktige unntak:
- Små kredittkort: kredittkort der samlet kredittramme ikke overstiger 30 000 kroner er unntatt forskriften.
- Refinansiering: banken kan refinansiere lån som ikke oppfyller alle kravene, så lenge det nye lånet ikke er større enn den eksisterende gjelden og ikke øker de samlede kostnadene over gjenværende løpetid.
Hva reglene betyr for deg som søker
En av de vanligste grunnene til avslag er ikke gjeldsgraden i seg selv, men stresstesten — at økonomien ikke tåler den simulerte renteøkningen etter faste utgifter. Vil du vite hvor du står før du søker, er første steg å få oversikt over gjelden din og regne ut gjeldsgraden.
Reglene gjelder lån til forbrukere. Bedriftslån og næringslån følger andre regler — se bedriftskapital.no for det. Og handler saken om betalingsanmerkning, inkasso eller gjeldsordning, er reglene og de årlige satsene forklart hos slette-anmerkning.no.
Gjelder reglene fortsatt i 2026?
Ja. Den forrige utlånsforskriften gjaldt til 31. desember 2024, men ble videreført med enkelte endringer fra og med 31. desember 2024 — nå uten opphørsdato. Forskriften evalueres jevnlig, første gang etter planen i 2027. De viktigste kravene (gjeldsgrad 5×, stresstest, løpetid, avdrag) står fast i 2026.