Hva er en medsøker på forbrukslån?
En medsøker er en person som søker forbrukslånet sammen med deg. Banken vurderer økonomien til dere begge under ett, og begge blir kredittsjekket. Blir lånet innvilget, går dere fra å være medsøkere til å bli medlåntakere i selve avtalen. Ordene brukes litt om hverandre, men forskjellen er enkel: medsøker er rollen i søknaden, medlåntaker er rollen i det ferdige lånet.
Mange långivere stiller krav om en nær relasjon, ofte samme folkeregistrerte adresse, så det er som regel ektefeller, samboere eller foreldre og barn som søker sammen.
Solidarisk ansvar: dere hefter for hele lånet
Som medlåntakere er dere solidarisk ansvarlige. Det betyr at hver av dere hefter for hele lånet, ikke for hver deres halvdel. Betaler den ene ikke, kan banken kreve hele det utestående beløpet, med renter og kostnader, av den andre. Banken velger selv hvem den går på, uavhengig av hva dere har avtalt dere imellom.
Har dere avtalt å dele femti-femti, gjelder den avtalen bare mellom dere, ikke overfor banken. Betaler du mer enn din del fordi den andre ikke kan, kan du kreve pengene tilbake fra den andre i etterkant. Men overfor banken står du for alt.
Medsøker eller kausjonist?
Det er lett å blande de to. En medsøker blir medlåntaker og eier lånet sammen med deg, med fullt solidarisk ansvar. En kausjonist står ikke som låntaker. Vedkommende garanterer for lånet og trer inn hvis hovedlåntakeren ikke betaler. På forbrukslån er det vanlige å søke med en medsøker. Kausjon er mer forbundet med lån med sikkerhet, og gir en annen ansvarsform.
Lånet teller på gjeldsgraden til begge
Fordi dere begge hefter for hele lånet, teller det som gjeld for dere begge når banken beregner gjeldsgrad, altså mot grensen på fem ganger inntekten som utlånsforskriften setter. Stiller du som medsøker for noen andre, bruker du altså opp noe av ditt eget lånerom samtidig.
Gjeldsgrad
Banken kan ikke gi lån dersom den samlede gjelden til dere begge overstiger fem ganger samlet årsinntekt. All eksisterende gjeld hos begge teller med i regnestykket, inkludert studielån og forbrukslån.
Stresstest
Banken skal ikke gi lån hvis dere ikke har nok til normale utgifter ved en renteøkning på 3 prosentpoeng på samlet gjeld — og uansett med en rente på minst 7 prosent.
Ubrukte kredittkortrammer teller fullt
For rammekreditter skal full utnyttelse av rammen legges til grunn i vurderingen. Et kredittkort med høy ramme reduserer altså hvor mye dere kan låne, selv om det er ubrukt.
Det samme gjelder motsatt vei ved problemer. Blir lånet misligholdt over tid, kan det gi betalingsanmerkning hos begge, ikke bare hos den som «brukte» pengene.
Fordelene, ærlig
Grunnen til at folk søker sammen, er reell. Når banken vurderer to inntekter og to økonomier under ett, kan sjansen for å få lånet øke, og du kan få bedre rente eller et større beløp enn du ville fått alene. Lavere opplevd risiko for banken kan gi lavere rente.
Men det er ingen garanti, og det avhenger av at medsøkeren styrker søknaden. En medsøker med lav inntekt, høy gjeld eller en aktiv betalingsanmerkning hjelper som regel ikke, og kan i verste fall svekke søknaden. Poenget med en medsøker er at vedkommende har en solid nok økonomi til å bety noe i bankens vurdering.
Det du bør tenke gjennom først
Solidarisk ansvar følger dere til lånet er nedbetalt, og det henger igjen selv om livet endrer seg. Ved et samlivsbrudd forsvinner ikke ansvaret. Du er fortsatt ansvarlig for hele lånet overfor banken helt til lånet formelt endres, overtas eller refinansieres, uansett hvem som flytter ut eller hvem som «brukte» pengene.
Å bli fjernet som medlåntaker er heller ikke en rettighet. Det krever som regel en ny kredittvurdering og at banken godkjenner at den ene overtar lånet alene, ofte gjennom refinansiering. Regn derfor med at dette er en forpliktelse dere blir stående i sammen over tid.
Derfor bør dette bare gjøres med noen du stoler fullt og helt på, og som tåler ansvaret økonomisk. Vær helt åpne om hverandres økonomi før dere søker, og vurder gjerne en enkel skriftlig avtale dere imellom om hvordan dere deler betalingene.
Refinansiere sammen?
Skal dere samle eksisterende gjeld, gjelder egne rammer: et ordinært forbrukslån har nedbetalingstid på inntil 5 år, mens refinansiering kan ha nedbetalingstid på opptil 15 år — eller start en samle-søknad her.
Har en av dere aktiv betalingsanmerkning, gjelder andre regler — da er medlåntaker-veien ved betalingsanmerkning riktig side.
Ofte stilte spørsmål
Hva er forskjellen på medsøker og medlåntaker?
Medsøker er rollen mens dere søker sammen. Blir lånet innvilget, blir medsøkeren formelt medlåntaker i avtalen. Begge er da ansvarlige for lånet.
Er jeg ansvarlig for hele lånet som medlåntaker?
Ja. Som medlåntaker er du solidarisk ansvarlig, altså for hele lånet, ikke bare din halvdel. Betaler den andre ikke, kan banken kreve hele beløpet av deg.
Teller lånet på min gjeldsgrad hvis jeg er medsøker?
Ja. Fordi dere begge hefter for hele lånet, teller det med i gjeldsgraden til dere begge, mot grensen på fem ganger inntekten. Det påvirker hvor mye du selv kan låne senere.
Kan jeg bli fjernet som medlåntaker senere?
Ikke automatisk. Det krever en ny kredittvurdering og at banken godkjenner at lånet overtas av den andre alene, som regel ved refinansiering. Det er ingen rettighet.
Hva skjer med lånet ved samlivsbrudd?
Ansvaret består. Dere er begge fortsatt ansvarlige for hele lånet overfor banken helt til lånet formelt endres, overtas eller refinansieres, uavhengig av bruddet.
Hva om en av oss har betalingsanmerkning?
Da gjelder egne muligheter og begrensninger — se medlåntaker-veien ved betalingsanmerkning.