Hva er en medsøker?
Når to søker lån sammen, blir den ene stående som hovedlåntaker og den andre som medlåntaker. Banken gjør da en samlet vurdering: det er den samlede inntekten — og den samlede gjelden — deres som legges til grunn når lånet vurderes.
Som medlåntaker er du solidarisk ansvarlig: ansvaret er delt likt, og begge er ansvarlige for at hele lånet betales ned etter avtalen — helt til lånet er nedbetalt. Kan ikke hovedlåntakeren betale, er medsøkeren forpliktet til å gjøre det.
Medsøker eller kausjonist — hva er forskjellen?
En medlåntaker er part i lånet fra dag én, med solidarisk ansvar for hele beløpet. En kausjonist har subsidiært ansvar: kausjonisten blir først ansvarlig dersom låntakeren misligholder, og kan velge å garantere for bare deler av lånet. Medlåntaker innebærer altså ansvar på et høyere nivå enn kausjonist.
Hvorfor øker en medsøker sjansene?
Med en medsøker — for eksempel et familiemedlem eller en samboer — øker du sjansen for å få låne beløpet du trenger, og for å få bedre rente. Grunnen er enkel: banken får to inntekter å vurdere, og risikoen for mislighold blir lavere.
Reglene gjelder dere samlet
Utlånsforskriften setter rammene, og de gjelder den samlede økonomien deres:
Gjeldsgrad
Banken kan ikke gi lån dersom kundens samlede gjeld overstiger fem ganger årsinntekt. Med to inntekter i søknaden stiger taket tilsvarende — men all eksisterende gjeld hos begge teller med i regnestykket, inkludert studielån og forbrukslån.
Stresstest
Banken skal ikke gi lån hvis dere ikke har nok til normale utgifter ved en renteøkning på 3 prosentpoeng på samlet gjeld — og uansett med en rente på minst 7 prosent.
Ubrukte kredittkortrammer teller fullt
For rammekreditter skal full utnyttelse av rammen legges til grunn i vurderingen. Et kredittkort med høy ramme reduserer altså hvor mye dere kan låne, selv om det er ubrukt.
Merk at regelverket i praksis gir størst utslag nettopp for husholdninger med to inntekter.
Dette bør dere avklare før dere søker
- Ansvaret er reelt for begge: Banken kan kreve hele lånet fra hvem som helst av dere. Vær ærlige med hverandre om gjeld og økonomi før dere signerer.
- Lånet registreres på begge: Usikret gjeld der to personer er ansvarlige, registreres fullt ut på hver av dere i Gjeldsregisteret. Det påvirker medsøkerens fremtidige lånekapasitet — for eksempel ved et senere boligkjøp.
- Begge kredittvurderes: Banken vurderer inntekt, gjeld og betalingshistorikk for begge, og begge signerer låneavtalen.
Refinansiere sammen?
Skal dere samle eksisterende gjeld, gjelder egne rammer: et ordinært forbrukslån har nedbetalingstid på inntil 5 år, mens refinansiering kan ha nedbetalingstid på opptil 15 år. Les mer om refinansiering — eller start en samle-søknad her.
Har en av dere aktiv betalingsanmerkning, gjelder andre regler — da er medlåntaker-veien ved betalingsanmerkning riktig side.
Ofte stilte spørsmål
Hva er forskjellen på medsøker og medlåntaker?
Ingen — det er to ord for det samme. Den som søker lån sammen med deg, blir medlåntaker med solidarisk ansvar for hele lånet.
Hvem kan være medsøker?
Banken krever at medsøkeren kredittvurderes og godkjennes på lik linje med hovedsøkeren — inntekt, gjeld og betalingshistorikk vurderes for begge. Ofte er det ektefelle, samboer eller familie.
Får vi lavere rente med medsøker?
Ofte, ja. To inntekter gir lavere risiko for banken, og det kan gi bedre rente og høyere innvilget beløp — men renten settes alltid individuelt etter en samlet kredittvurdering.
Hvor mye kan vi låne sammen?
Samlet gjeld kan ikke overstige fem ganger samlet årsinntekt, og dere må tåle stresstesten (3 prosentpoeng renteøkning, minst 7 %). All eksisterende gjeld hos begge — også studielån og kredittkortrammer — teller med.
Synes lånet på begge?
Ja. I Gjeldsregisteret registreres gjelden fullt ut på hver av dere når to er ansvarlige for samme lån.
Kan medsøkeren trekke seg fra lånet senere?
Ansvaret varer til lånet er nedbetalt. Endringer krever bankens samtykke — i praksis skjer det ved at lånet refinansieres på nytt.
Hva om en av oss har betalingsanmerkning?
Da gjelder egne muligheter og begrensninger — se medlåntaker-veien ved betalingsanmerkning.