Refinansieringskalkulator
En refinansieringskalkulator viser hva du sparer på å bytte ut dagens lån med ett nytt lån til lavere rente. Legg inn hvert lån med restgjeld, rente og gjenstående måneder, og renten og gebyrene på det nye lånet. Du får besparelse per måned og totalt, effektiv rente og hvor mange måneder det tar før gebyrene er tjent inn. Eksemplet bruker Gjeldsregisterets snittrenter fra september 2026.
Dagens lån
Snittrente i dag–
Nytt samlelån
Veiledende tall basert på rentene du legger inn. Den ønskede renten er et estimat, ikke et tilbud. Endelig rente fastsettes av banken etter en individuell kredittvurdering. Sammenlign alltid på effektiv rente og på lik løpetid.
Du samler
– kr
Hvilke tall skal jeg legge inn i refinansieringskalkulatoren?
Kalkulatoren trenger to ting: gjelden du har i dag, og vilkårene på lånet du vurderer. Dagens gjeld finner du gratis i Gjeldsregisteret med BankID. Der står restgjeld og rente på hvert forbrukslån og hvert kredittkort, oppdatert av bankene. Slik henter du oversikten. Gjenstående måneder står i nedbetalingsplanen fra banken. For kredittkort finnes det ingen fast løpetid, så legg inn hvor mange måneder du realistisk ville brukt på å betale ned saldoen.
Vilkårene på det nye lånet tar du fra tilbudet: nominell rente, etableringsgebyr og termingebyr i hvert sitt felt. Da regner kalkulatoren ut effektiv rente, som er tallet du kan holde opp mot bankens eget. Har du ikke et tilbud ennå, er Gjeldsregisterets snittrenter et ærlig utgangspunkt: i september 2026 betalte nordmenn i snitt 13,93 prosent på forbrukslån og 17,92 prosent på kredittkortgjeld. Eksemplet kalkulatoren starter med bruker disse to rentene. Vi oppdaterer dem hver måned, og hele serien ligger i statistikken over forbruksgjeld i Norge.
Hvor mye kan du spare på å refinansiere?
Besparelsen bestemmes av avstanden mellom renten du betaler i dag og renten du får. Eksemplet under er 150 000 kroner i gjeld: 60 000 kroner på kredittkort til 17,9 prosent og 90 000 kroner i forbrukslån til 13,9 prosent, begge over fem år. Det koster 3 610 kroner i måneden og 216 629 kroner totalt, med en vektet snittrente på 15,51 prosent. Slik slår fire ulike nye renter ut, med samme løpetid:
| Ny rente | Per måned | Totalt over 5 år | Spart per måned | Spart totalt |
|---|---|---|---|---|
| 10 % | 3 187 kr | 191 223 kr | 423 kr | 25 405 kr |
| 12 % | 3 337 kr | 200 200 kr | 274 kr | 16 428 kr |
| 14 % | 3 490 kr | 209 414 kr | 120 kr | 7 214 kr |
| 16 % | 3 648 kr | 218 863 kr | − 37 kr | − 2 234 kr |
Legg merke til den siste raden. Til 16 prosent er det nye lånet dyrere enn gjelden du har, fordi forbrukslånet på 13,9 prosent allerede er billigere. Refinansiering hjelper der renten faller, og det er som regel kredittkortgjelden som gir gevinsten. Har du bare forbrukslånet på 90 000 kroner til 13,9 prosent fra før, gir 12 prosent 5 249 kroner spart over fem år, og da må gebyrene på det nye lånet være lave for at det skal lønne seg. Slik refinansierer du kredittkortgjeld går dypere på den delen.
Hvorfor viser kalkulatoren både månedsbeløp og totalkostnad?
Fordi det vanligste grepet for å få refinansiering til å se lønnsom ut, er å forlenge løpetiden. Månedsbeløpet faller, og det ser ut som en besparelse. Totalen forteller noe annet. Her er de samme 150 000 kronene til 12 prosent over fire løpetider, målt mot dagens 216 629 kroner:
| Løpetid | Per måned | Totalt å betale | Mot i dag, per måned | Mot i dag, totalt |
|---|---|---|---|---|
| 3 år | 4 982 kr | 179 357 kr | + 1 372 kr | − 37 271 kr |
| 5 år | 3 337 kr | 200 200 kr | − 274 kr | − 16 428 kr |
| 8 år | 2 438 kr | 234 041 kr | − 1 173 kr | + 17 412 kr |
| 10 år | 2 152 kr | 258 248 kr | − 1 458 kr | + 41 619 kr |
Over ti år er månedsbeløpet nesten halvert, men du betaler 41 619 kroner mer enn i dag, til en lavere rente. Det er ikke refinansiering. Det er et lengre lån. Kalkulatoren viser derfor grønn besparelse bare når både måned og total går ned, og knappen «Bruk samme løpetid som i dag» setter det nye lånet til lik løpetid, så du sammenligner rente mot rente. Trenger du lavere månedsbeløp for å få budsjettet til å gå opp, er det en beslutning om likviditet, og den bør tas med totalen synlig.
Hva koster det å refinansiere?
Det nye lånet kommer ofte med et etableringsgebyr, og noen ganger et termingebyr. Begge spiser av besparelsen, og kalkulatoren viser hvor mange måneder det tar før den månedlige besparelsen har dekket etableringsgebyret. I eksemplet over, med 12 prosent ny rente og 274 kroner spart i måneden, ser innsparingstiden slik ut:
| Etableringsgebyr | Tjent inn etter | Effektiv rente på nytt lån |
|---|---|---|
| Ingen | – | 12,68 % |
| 950 kr | 4 måneder | 13,00 % |
| 1 995 kr | 8 måneder | 13,34 % |
| 3 000 kr | 11 måneder | 13,68 % |
Regelen er enkel: gebyret må være tjent inn lenge før lånet er nedbetalt. Er innsparingstiden over halve løpetiden, er besparelsen for liten. Innfrielsen av de gamle lånene koster derimot ingenting ved flytende rente. Finansavtaleloven gir deg rett til å betale tilbake helt eller delvis før avtalt tid, og kompensasjon kan bare kreves ved fastrentelån, og bare hvis avtalen sier det. Forbrukslån og kredittkort har flytende rente.
Hvilke regler gjelder for refinansiering?
Utlånsforskriften setter grenser for forbrukslån: samlet gjeld under fem ganger inntekt, en rentetest på 3 prosentpoeng og nedbetaling innen fem år. Refinansiering har et eget unntak. Forskriften «er ikke til hinder for at forbrukslån kan erstattes med nytt lån (refinansiering)» selv om disse kravene ikke er oppfylt, på to vilkår: det nye lånet skal ikke overstige gjelden det erstatter, og det skal ikke øke «summen av renter, gebyrer og andre kostnader som kunden skal betale». Det er § 14, og det er den samme regelen kalkulatoren håndhever når den viser rødt ved høyere total.
Unntaket er grunnen til at refinansiering kan ha lengre løpetid enn fem år, og grunnen til at du kan få det selv om gjeldsgraden er over grensen. Men banken skal fortsatt gjøre en kredittvurdering etter finansavtaleloven, og den kan si nei. Markedsføringen er også regulert: banken må oppgi effektiv rente med et representativt eksempel, og har ikke lov til å fremheve hvor raskt du får svar eller penger. Hele bildet av refinansiering, med og uten sikkerhet, står i hovedguiden.
Hvor mye kan du få i refinansiering?
Kalkulatoren regner på gjelden du legger inn. Banken avgjør om den vil overta den. Fordi § 14 lar banken se bort fra fem-ganger-regelen og rentetesten, kan du få refinansiering selv med høy gjeldsgrad, men bare inntil beløpet du skylder i dag, og bare hvis banken vurderer at du kan betale det nye lånet. Har du betalingsanmerkning, stopper usikret refinansiering der. Hva som finnes for deg med anmerkning har egen side. Vil du samle mange små lån og kredittkort i ett, er samle gjeld-kalkulatoren laget for det, med termingebyrene regnet inn.
Kilder: Gjeldsregisteret AS, nøkkeltall (vektede snittrenter, september 2026) · Utlånsforskriften §§ 5, 6, 13 og 14 (Lovdata) · Finansavtaleloven §§ 2-9 og 2-10 (Lovdata) · Finansavtaleforskriften §§ 3-4 og 3-5 (Lovdata) · Skatteetaten, renter på lån. Alle regneeksempler er egne beregninger, sist gjennomgått 1. oktober 2026.
Når du har regnet ferdig: la flere banker vurdere samme beløp og løpetid på ett søk, og sammenlign tilbudene på effektiv rente.
Sjekk lånemulighetEtt søk · gratis og uforpliktende
Ofte stilte spørsmål
Hvor mye kan jeg spare på å refinansiere?
Det avhenger av hvor mye høyere renten din er i dag enn renten du får på det nye lånet, og av at løpetiden ikke blir lengre. Eksempel: 150 000 kroner fordelt på kredittkort til 17,9 prosent og forbrukslån til 13,9 prosent, samlet til 12 prosent over fem år, sparer 274 kroner i måneden og 16 428 kroner totalt. Legg inn dine egne lån i kalkulatoren.
Hvilken rente skal jeg legge inn som ny rente?
Renten fra tilbudet du har fått, med etableringsgebyr og termingebyr i egne felt. Har du ikke et tilbud ennå, gir Gjeldsregisterets snittrente på forbrukslån (13,93 prosent i september 2026) et nøkternt utgangspunkt. Renten settes individuelt, så den kan ligge både over og under.
Er den nye renten i kalkulatoren et tilbud?
Nei. Den er et estimat du selv velger. Endelig rente og gebyr fastsettes av banken etter en individuell kredittvurdering, og du får vite din rente først når banken har vurdert deg.
Hvorfor viser kalkulatoren både månedsbeløp og totalkostnad?
Fordi et lavere månedsbeløp ofte skyldes lengre løpetid, ikke lavere rente. Da betaler du renter i flere år, og totalen stiger. Kalkulatoren viser grønn besparelse bare når både måned og total går ned, og varsler når totalen øker.
Hvor lang nedbetalingstid kan jeg få på refinansiering?
Utlånsforskriften setter fem år som grense for vanlige forbrukslån, men gjør unntak for refinansiering: det nye lånet kan ha lengre løpetid hvis det ikke er større enn gjelden det erstatter, og ikke øker summen av renter, gebyrer og andre kostnader. Loven setter ikke et tall for hvor lenge. Bankene setter sine egne grenser.
Hva koster det å refinansiere?
Det nye lånet har ofte et etableringsgebyr og et termingebyr. Etableringsgebyret er tjent inn når den månedlige besparelsen har dekket det. Med 274 kroner spart per måned er 950 kroner tjent inn på 4 måneder og 1 995 kroner på 8 måneder. Kalkulatoren regner dette ut for dine tall.
Koster det noe å innfri de gamle lånene?
Nei, ikke ved flytende rente. Finansavtaleloven gir deg rett til å betale tilbake hele eller deler av et lån før avtalt tid, og ved flytende rente kan banken ikke kreve kompensasjon. Bare fastrentelån kan ha slik kompensasjon, og bare hvis det står i avtalen.
Kan jeg refinansiere uten sikkerhet?
Ja. Refinansiering uten sikkerhet er et nytt forbrukslån som brukes til å gjøre opp eksisterende gjeld. Renten er høyere enn ved pant i bolig, men du stiller ikke boligen som sikkerhet. Kalkulatoren regner på usikret refinansiering.
Lønner det seg alltid å refinansiere?
Nei. Det lønner seg når den nye effektive renten er lavere enn den du betaler i dag, på samme løpetid, og gebyrene er tjent inn i god tid før lånet er nedbetalt. Har du ett lån til moderat rente fra før, er besparelsen ofte for liten til å forsvare gebyrene.
Kan jeg refinansiere med betalingsanmerkning?
Ikke uten sikkerhet. Ingen bank gir usikret lån til noen med aktiv betalingsanmerkning. Eier du bolig, finnes det banker som refinansierer med pant, og det er et annet produkt med egne vilkår. Se guiden om refinansiering med betalingsanmerkning.
Får jeg skattefradrag for rentene på et refinansieringslån?
Ja. Renter på gjeld gir fradrag i alminnelig inntekt, som skattlegges med 22 prosent. Gebyrer regnes ikke som renter. Fradraget endrer ikke hvilket lån som er billigst, siden det gjelder både gammel og ny gjeld.
Påvirker det kredittscoren min å bruke kalkulatoren?
Nei. Kalkulatoren regner i nettleseren din, gjør ingen kredittsjekk og ber ikke om personnummer.