Samle gjeld-kalkulator

Hva koster det å ha mange små lån?

Prisen på gjeld er rente ganger tid, men mange små lån har en kostnad til: hvert lån har sitt eget termingebyr. Det er et fast kronebeløp per måned som ikke avhenger av hvor mye du skylder, og det er grunnen til at fem små kreditter ofte er dyrere enn ett lån på samme beløp, selv med lik rente. Slik ser det ut med 50 kroner i termingebyr per lån:

Antall lån	Termingebyr per måned	Over 5 år	Spart ved å samle til ett
2 lån	100 kr	6 000 kr	3 000 kr
3 lån	150 kr	9 000 kr	6 000 kr
4 lån	200 kr	12 000 kr	9 000 kr
5 lån	250 kr	15 000 kr	12 000 kr

Gebyrbesparelsen er liten per måned og stor over tid. I eksemplet kalkulatoren starter med, fire kreditter på til sammen 120 000 kroner, utgjør termingebyrene alene 9 000 kroner over fem år. Legg inn termingebyret ditt i feltet «Termingebyr per lån i dag», så tar kalkulatoren det med. Uten gebyrene undervurderer du hva småkredittene koster.

Hva sparer du på å samle kredittkortgjeld i ett lån?

Kredittkortgjeld er den dyreste gjelden folk flest har. I september 2026 var den vektede snittrenten i Gjeldsregisteret 17,92 prosent på kredittkort og 13,93 prosent på forbrukslån. Nordmenn hadde 79,6 milliarder kroner i rammekreditt, altså kort, mot 98,1 milliarder i nedbetalingslån. Å flytte gjeld fra kortrente til lånerente er derfor det vanligste grepet når folk samler gjeld, og det gir gevinst før du har forhandlet om noe som helst:

Gjeld	På kort, 17,9 %	Renter på kort	Som lån, 13,9 %	Spart på 5 år
25 000 kr	634 kr/md	13 025 kr	580 kr/md	3 200 kr
50 000 kr	1 267 kr/md	26 050 kr	1 161 kr/md	6 400 kr
100 000 kr	2 535 kr/md	52 100 kr	2 322 kr/md	12 801 kr

Tabellen viser bare renteforskjellen mellom to snitt. Din egen gevinst avhenger av renten på kortene dine, som ofte ligger over snittet, og av renten du får på samlelånet. I eksemplet kalkulatoren starter med koster de fire kredittene 2 914 kroner i måneden i renter og avdrag. Samlet til 12 prosent over samme fem år blir det 2 669 kroner, og 14 679 kroner spart i renter. Legg til termingebyrene, og forskjellen per måned går fra 3 114 til 2 719 kroner.

Hvilken gjeld kan du samle?

Alt som er usikret: forbrukslån, smålån, kredittkort, handlekontoer og faktureringskort med saldo. Det er den samme gjelden som står i Gjeldsregisteret, og den kan samles i ett nytt forbrukslån uten sikkerhet. Sikret gjeld som boliglån og billån er ikke med i registeret og skal ikke inn i et usikret lån. Den har lavere rente fordi banken har pant, og du ville byttet billig gjeld mot dyr.

Eier du bolig med ledig verdi, kan usikret gjeld samles i et lån med pant i boligen. Da får du en rente nær boliglånsrenten, men du setter boligen som sikkerhet for gjeld som i dag ikke er sikret. Det er et annet produkt med egne vilkår, og det er omtalt i hovedguiden om refinansiering, med og uten sikkerhet. Denne kalkulatoren regner på usikret samling.

Hvor finner du tallene du skal legge inn?

I Gjeldsregisteret. Alle banker og kortutstedere rapporterer usikret gjeld dit, og du kan se din egen oversikt gratis med BankID eller Vipps. Der står restgjeld, rente og kredittramme for hvert lån og hvert kort, oppdatert av bankene selv. Innsyn i egen gjeld påvirker ikke kredittscoren. Slik henter du gjeldsoversikten din, steg for steg.

Rentene i registeret er nominelle. Legg dem inn slik de står, og legg termingebyret i eget felt. Gjenstående måneder finner du i nedbetalingsplanen fra hver bank. For kredittkort og handlekontoer, som ikke har fast løpetid, legger du inn hvor mange måneder du realistisk ville brukt på å betale ned saldoen. Kalkulatoren viser deretter den vektede snittrenten på all gjelden din. Er renten på det nye lånet lavere enn den, sparer du på hver krone.

Blir du kvitt gjelden ved å samle den?

Nei. Dagen etter skylder du det samme beløpet, til én bank i stedet for fem. Det som endrer seg er renten, antall gebyrer og oversikten. Om det blir en varig forbedring, avgjøres av det som skjer med de gamle kortene. Samlelånet virker bare hvis kortene stenges eller settes til null når gjelden er gjort opp. Fortsetter du å handle på dem, har du om et år både samlelånet og ny kortgjeld, og en høyere gjeldsgrad enn før.

Legg også merke til at ubrukte kredittrammer teller som gjeld når banken vurderer deg. Å si opp kort du ikke trenger før du søker, endrer tallene banken ser. Og har du flere store lån der poenget er lavere rente heller enn færre lån, er refinansieringskalkulatoren laget for den sammenligningen, med innsparingstid for gebyrene.

Hvor mye kan du samle?

Inntil gjelden du har i dag. Utlånsforskriften gjør unntak fra fem-ganger-regelen, rentetesten og femårsgrensen når forbrukslån erstattes med nytt lån, men bare hvis det nye lånet ikke overstiger gjelden det erstatter, og ikke øker summen av renter, gebyrer og andre kostnader. Det er derfor kalkulatoren varsler når lengre løpetid gjør totalen høyere: da ville lånet bryte den regelen. Banken gjør alltid en kredittvurdering etter finansavtaleloven, og har du betalingsanmerkning, gis det ikke usikret lån. Hva som finnes for deg med anmerkning har egen side.

Kilder: Gjeldsregisteret AS, nøkkeltall (rammekreditt, nedbetalingslån og vektede snittrenter, september 2026) · Utlånsforskriften §§ 5, 6, 13 og 14 (Lovdata) · Finansavtaleloven §§ 2-9 og 2-10 (Lovdata) · Forbrukertilsynets veileder om kredittmarkedsføring. Alle regneeksempler er egne beregninger, sist gjennomgått 1. oktober 2026.