dinfinanshjelp.no

Refinansiering

Refinansiering av gjeld: dette betyr det

Den store forskjellen

Med eller uten sikkerhet i bolig

Eier du bolig med nok ledig verdi, kan forbruksgjelden ofte bakes inn i boliglånet. Det gir normalt den laveste renten, fordi banken har pant å falle tilbake på. Har du ikke den muligheten, eller ønsker å holde forbruksgjelden atskilt fra boliglånet, refinansieres den i stedet som et eget, usikret lån. Da blir kredittvurderingen strengere og renten normalt høyere, siden banken tar mer av risikoen selv. Se hvordan refinansiering uten sikkerhet fungerer i praksis. Har långiveren spurt om en ekstra person på lånet, er det som regel en medlåntaker som etterspørres, ikke en kausjonist, som er langt sjeldnere i dette markedet.

Regelverket

Hva loven faktisk krever

To krav i utlånsforskriften gjelder uansett hvilken bank du søker hos, og uansett om lånet er sikret eller usikret: samlet gjeld skal normalt ikke overstige fem ganger årsinntekten din, og du må tåle en renteøkning på minst 3 prosentpoeng, med minst 7 prosent lagt til grunn i bankens stresstest. For selve refinansieringen er regelen enkel: det nye lånet kan ikke overstige det du skylder fra før, og de samlede rentene, gebyrene og kostnadene skal ikke bli høyere enn de var. Loven setter derimot ikke samme femårsgrense for refinansiering som den gjør for et ordinært, nytt forbrukslån. Det gir bankene rom til å tilby lengre nedbetalingstid der det er forsvarlig, men den konkrete løpetiden er opp til den enkelte bank å fastsette, ikke et tall loven selv oppgir.

Vurderingen

Er det lurt for deg?

Refinansiering fungerer best når to ting stemmer samtidig: den samlede renten din faller reelt, og du slutter å bruke kredittkortene du nettopp har samlet gjelden fra. Går du glipp av det andre punktet, ender du fort med to gjeldsposter i stedet for én, den nye og en ny saldo som bygger seg opp på det gamle kortet. Se hvordan du unngår den fellen. Har du bare én saldo du klarer å betale ned raskt selv, kan det i noen tilfeller lønne seg å droppe refinansieringen og heller øke det månedlige beløpet du betaler.

Spørsmål og svar

Ofte stilte spørsmål

Er det lurt å refinansiere gjeld?
Det kommer an på. Det er som regel lurt hvis den samlede renten din faller og du slutter å bruke kortene du samler opp. Er den nye renten ikke reelt lavere, eller fortsetter du å bruke de gamle kortene, kan du ende opp med mer gjeld enn du startet med.
Kan jeg refinansiere uten sikkerhet i bolig?
Ja. Da vurderes søknaden som et usikret lån, med en strengere kredittvurdering og normalt høyere rente enn ved refinansiering med pant. Se hvordan refinansiering uten sikkerhet fungerer.
Hvor lenge kan jeg bruke på å betale ned et refinansieringslån?
Loven setter ikke samme femårsgrense som for et ordinært forbrukslån, men krever at det refinansierte lånet ikke koster mer i renter og gebyrer enn det du hadde fra før. Den faktiske løpetiden fastsettes av banken ut fra din egen økonomi.
Påvirker refinansiering kredittscoren min?
En kredittsjekk gir et midlertidig lite utslag, men selve refinansieringen kan styrke bildet over tid ved at du går fra flere kredittposter til én forutsigbar nedbetalingsplan.
Kan jeg refinansiere med betalingsanmerkning?
Det er vanskeligere, men ikke alltid umulig, avhengig av resten av økonomien din. Se hva som gjelder med betalingsanmerkning.
Les mer

Relaterte sider

Kilder: Utlånsforskriften § 5 (stresstest), § 6 (gjeldsgrad), § 13 (nedbetalingstid forbrukslån) og § 14 (refinansiering), Lovdata.

Av Khurram Ali, ansvarlig redaktør · Sist oppdatert 20. juli 2026

Se hva refinansiering kan gi deg

Ett søk, gratis og uforpliktende. Du får svar på hva som er mulig før du bestemmer deg.

Sammenlign refinansiering

Gratis og uforpliktende