Når blir kredittkortet et lån?
Så lenge du betaler hele saldoen innen forfallsdatoen på fakturaen, koster kredittkortet deg ingenting i rente. Da fungerer det som et kortvarig, rentefritt lån. Problemet oppstår i det øyeblikket du lar noe stå igjen. Betaler du bare en del, begynner renten å løpe på resten, og på mange kort er den blant de høyeste du finner. Da er kortet ikke lenger et betalingsmiddel, men et lån, og et dyrt et. På noen kort løper renten til og med fra kjøpsdatoen, ikke fra forfall, dersom du ikke gjør opp alt.
Hvorfor saldoen nesten ikke faller
Når renten er høy, går det meste av minstebeløpet til å dekke renter, og bare en liten del til selve gjelden. Betaler du samtidig nye kjøp inn på kortet, fylles saldoen opp like fort som du betaler den ned. Det er derfor mange opplever at gjelden står omtrent stille måned etter måned, uansett hvor lojalt de betaler minstebeløpet. Les hvorfor kredittkortgjeld blir så dyr.
Slik slutter du å bruke kortet som lån
Å komme ut handler mindre om vilje og mer om rekkefølge. Gjør du stegene i riktig orden, slutter saldoen å vokse, og da kan den faktisk betales ned.
- Slutt å belaste kortet. Legg det bort, og bruk debetkort eller kontanter til daglige utgifter mens du rydder opp. Så lenge du handler på kortet, betaler du ned mot en saldo som fylles opp igjen.
- Skaff full oversikt. Se hvor mye du skylder på hvert kort, med saldo og rente. Sjekk din egen gjeldsoversikt gratis.
- Angrip saldoen. Nå som den ikke lenger vokser, velger du hvordan du betaler den ned: mer enn minstebeløpet hver måned, eller ved å samle gjelden i ett rimeligere lån. Mer om det valget under.
- Rydd opp i kortene. Når saldoen er nede, sperr eller avslutt kort du ikke trenger, så du ikke havner samme sted igjen.
Bør du betale ned selv eller refinansiere?
Begge veiene virker, men de passer i ulike situasjoner. Har du én saldo du klarer å betale ned raskt med litt ekstra hver måned, er det ofte den enkleste veien, og du slipper å ta opp nytt lån. Har du flere dyre kort og smålån, eller en saldo som er for stor til å betale ned med det første, kan det lønne seg å samle alt i ett refinansieringslån med lavere rente. Da får du én faktura og en fast nedbetalingsplan i stedet for en saldo som aldri ser ut til å ta slutt.
Én ting er avgjørende uansett: refinansiering virker bare hvis du slutter å bruke kortet etterpå. Samler du gjelden og fortsetter å handle på det gamle kortet, sitter du snart med to gjeldsposter i stedet for én. Slik fungerer refinansiering, og du kan sammenligne et samlet lån når du er klar.
Hva med selve kortet?
Mange tror problemet er løst når saldoen er betalt, men et ubrukt kort med høy kredittramme teller fortsatt som gjeld, og kan gjøre det vanskeligere å få for eksempel boliglån senere. Vil du avslutte kortet, må hele saldoen være gjort opp først. Er den det, kan du be utsteder om å sperre eller slette kortet. Slik teller ubrukte kredittkort som gjeld.
Dødsfall og skilsmisse: to spørsmål folk lurer på
Arver man kredittkortgjeld? Som hovedregel nei. Vanlige arvinger er bare ansvarlige for avdødes gjeld inntil verdien av det de selv arver, gjelden går altså ikke ut over det. Unntaket er en arving som selv påtar seg ansvaret for å skifte boet privat. Da hefter vedkommende fullt ut for avdødes forpliktelser sammen med de andre som gjør det samme. En gjenlevende ektefelle som velger å overta boet uskiftet, blir også ansvarlig for avdødes gjeld.
Hva skjer med kredittkortgjeld ved skilsmisse? Gjeld som bare står i ditt eget navn, holdes normalt utenfor delingen. Du trekker den fra din egen andel før resten deles likt mellom dere. Står dere begge oppført på samme kort, er dere fortsatt begge ansvarlige overfor banken etter skilsmissen. Det skilsmisseoppgjøret dere selv avtaler, er bindende mellom dere, men endrer ikke hva banken kan kreve av hver av dere.
Ofte stilte spørsmål
Er det farlig å bare betale minstebeløpet på kredittkortet?
Det er ikke farlig i seg selv, men det er dyrt. Når renten er høy, går mesteparten av minstebeløpet til å dekke renter, så selve gjelden faller sakte. Betaler du samtidig nye kjøp inn på kortet, kan saldoen stå omtrent stille i årevis.
Hva skjer hvis jeg slutter å betale kredittkortet?
Da begynner renter og gebyrer å løpe, og betaler du fortsatt ikke, kan kravet gå til inkasso og på sikt gi en betalingsanmerkning. Får du problemer med å betale, er det bedre å ta tak i det tidlig. Les mer om betalingsanmerkning.
Bør jeg avslutte kredittkortet når saldoen er betalt?
Ikke nødvendigvis, men et kort med høy kredittramme teller som gjeld selv når det ikke er i bruk, og kan påvirke muligheten til å få andre lån. Trenger du ikke kortet, kan det være ryddigst å sperre eller avslutte det.
Kan jeg refinansiere kredittkortgjeld?
Ja. Du tar opp ett nytt lån med lavere rente, betaler ned kortet, og sitter igjen med én faktura og en fast nedbetalingsplan. Det forutsetter at du slutter å bruke kortet etterpå, ellers bygger du opp saldoen på nytt. Slik fungerer refinansiering.
Hvor lang rentefri periode har et kredittkort?
Så lenge du betaler hele saldoen innen forfallsdatoen på fakturaen, er kreditten rentefri. Perioden varierer fra kort til kort, men er typisk noen uker. Lar du noe stå igjen, faller rentefriheten bort, og på enkelte kort løper renten fra kjøpsdatoen.
Kilder: Forbrukertilsynet (rentefri periode og minstebeløp på kredittkort) · Gjeldsregisteret AS (kredittkortgjeld i Norge) · Arveloven § 116 og § 20 (arv og gjeld) · Ekteskapsloven § 58 og § 40 (gjeld ved skilsmisse), Lovdata. Sist oppdatert .