Hvorfor kredittkortgjeld er noe av det dyreste

Hvorfor er renten så høy?

Et kredittkort er kreditt uten sikkerhet. Banken har ingen bolig eller eiendel å gå på hvis du ikke betaler, og tar seg betalt for den økte risikoen gjennom en høy rente. Den effektive renten på kredittkort, altså totalkostnaden med gebyrer, ligger langt over det du betaler på et vanlig forbrukslån, en refinansiering eller et boliglån.

Så lenge gjelden står, koster den mye hver eneste måned. Det er derfor kortgjeld er den gjelden det haster mest å bli kvitt.

Den rentefrie perioden, og når den forsvinner

Bruker du kortet på varekjøp, får du en rentefri periode fram til fakturaen forfaller, ofte opptil rundt 45 til 50 dager. Betaler du hele saldoen innen forfall, betaler du ingen rente. Da er kortet gratis å bruke.

Lar du derimot noe stå igjen, forsvinner den rentefrie perioden. Da løper det rente på gjelden, ofte helt fra kjøpsdatoen, ikke fra forfall. Kontantuttak er enda dyrere: der løper renten fra dag én, uten noen rentefri periode i det hele tatt.

Renten som løper på renten

Betaler du ikke hele fakturaen, legges den ubetalte renten oppå gjelden din. Neste måned regnes det rente på hele beløpet, altså også på renten fra sist. Dette kalles renters rente, og over tid kan kostnaden vokse raskere enn du klarer å betale den ned. Det er denne mekanismen som gjør at en liten saldo som får stå, kan bli overraskende dyr.

Minstebeløp-fella

På hver faktura står det et minstebeløp du må betale, ofte rundt tre til fem prosent av saldoen, eller et fast kronebeløp. Fella er at minstebeløpet i starten går for det meste til renter, så selve gjelden krymper lite når du bare betaler det.

Du hører ofte at minstebeløp gir titalls år med gjeld. Det stemmer ikke lenger for norske kort. Utlånsforskriften krever at minstebeløpet på en rammekreditt settes så kreditten er nedbetalt innen fem år. Men fem år på kredittkortrente er fortsatt dyrt, mye dyrere enn å gjøre opp raskt. Betaler du mer enn minstebeløpet, blir du kvitt gjelden fortere og betaler langt mindre i renter.

Slik slipper du unna

Den sikreste måten å bruke kredittkort på er å betale hele saldoen ved hvert forfall, gjerne med avtalegiro på full sum, så du aldri glemmer det. Unngå kontantuttak på kortet, siden renten der løper med en gang.

Sitter du allerede med dyr kortgjeld du ikke klarer å betale ned med det første, er som regel det smarteste å samle den i ett rimeligere lån gjennom refinansiering. Da bytter du den høye kortrenten mot en lavere rente, og får en fast plan for å bli gjeldfri, i stedet for å la saldoen løpe videre til høy rente.

Vil du ha stegene for å faktisk stoppe gjelden i å vokse først? Se slik slutter du å bruke kredittkortet som lån.

---

Ofte stilte spørsmål

Hvorfor er renten på kredittkort så høy?

Fordi kreditten er uten sikkerhet. Banken har ingenting å gå på ved mislighold, og priser den økte risikoen inn i renten. Derfor er effektiv rente på kort langt høyere enn på lån med sikkerhet.

Hva skjer hvis jeg bare betaler minstebeløpet?

Da går mesteparten til renter, og gjelden krymper lite. Det løper rente på restgjelden, og med renters rente kan kostnaden vokse. Betal mer enn minstebeløpet for å bli gjeldfri raskere og billigere.

Hvor lang tid tar det å nedbetale kredittkortgjeld med minstebeløp?

Utlånsforskriften krever at minstebeløpet settes så kreditten er nedbetalt innen fem år. Det er ikke titalls år, som noen hevder, men fem år på kortrente er likevel dyrt.

Hvordan slipper jeg å betale renter på kredittkort?

Betal hele saldoen innen forfall hver måned, så beholder du den rentefrie perioden og betaler ingen rente. Unngå kontantuttak, der renten løper fra dag én.

Bør jeg refinansiere kredittkortgjelden min?

Har du kortgjeld du ikke klarer å betale ned raskt, lønner det seg som regel å samle den i ett lån med lavere rente gjennom refinansiering, i stedet for å la den stå til høy kortrente.

---

Kilder

• Utlånsforskriften § 13, Lovdata: at minstebeløpet på en rammekreditt skal beregnes slik at kreditten nedbetales innen fem år.
• Finansavtaleforskriften og Forbrukertilsynets veileder for kredittmarkedsføring: at effektiv rente er totalkostnaden med gebyrer, og er sammenligningsgrunnlaget.