Ubrukte kredittkort teller mot gjeldsgraden din

Hvorfor teller et tomt kort som gjeld?

Et kredittkort er en rammekreditt, altså en avtalt kredittramme du fritt kan trekke på. Og utlånsforskriften er tydelig på hvordan banken skal behandle den: for rammekreditter skal full utnyttelse av samlede rammer ligge til grunn for vurderingen.

I praksis betyr det at banken regner som om du allerede har brukt hele kredittrammen på kortene dine, uansett hvor lite du skylder. Et kort som ligger ubrukt i skuffen, teller altså like fullt som gjeld når banken vurderer en ny lånesøknad.

Hva det betyr for lånesøknaden din

Den samlede gjelden din kan ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt, og banken må også vurdere om du tåler en renteøkning på hele gjelden din. Når de ubrukte kredittrammene regnes med for fullt, fyller de opp en del av dette rommet før du i det hele tatt har søkt.

Har du flere kort med romslige rammer liggende ubrukt, kan de til sammen legge beslag på en stor del av lånerommet ditt. Det er en vanlig, og ofte oversett, grunn til at en forbrukslånssøknad blir avslått selv om du ikke skylder noe på kortene. Papiret ditt ser mer belånt ut enn økonomien din egentlig er.

Slik frigjør du lånerom

Den gode nyheten er at dette er blant det raskeste du kan rette opp, og du trenger ikke betale ned noe for å gjøre det.

Senk kredittrammen på kortene du beholder, til det du har behov for. Du kontakter kortutstederen og ber om lavere ramme. Kort du ikke bruker, kan du avslutte helt. Da forsvinner hele rammen ut av regnestykket.

Det holder ikke å klippe kortet. Rammen står registrert til avtalen formelt er sagt opp, så du må kontakte utstederen og be om at kredittavtalen avsluttes. Først da faller den bort som gjeld.

Sjekk hva som er registrert på deg

Vil du vite hvor mye ubrukt kreditt du har, kan du logge inn i Gjeldsregisteret med BankID. Der ser du alle kredittkort, rammekreditter og forbrukslån som er registrert på deg, med kredittramme og saldo. Det gir deg oversikten du trenger før du rydder opp, og før du søker.

Har du i tillegg dyr gjeld du har brukt opp på kortene, er det som regel lurt å samle den i ett rimeligere lån gjennom refinansiering, i stedet for å la den bli stående til høy rente.

---

Ofte stilte spørsmål

Teller kredittkort jeg ikke bruker som gjeld?

Ja. Utlånsforskriften krever at banken legger til grunn at hele kredittrammen er brukt, også på kort som ligger ubrukt. Rammen teller derfor som gjeld når du søker lån.

Hvorfor teller hele rammen og ikke bare det jeg har brukt?

Fordi et kredittkort er en rammekreditt, og for rammekreditter skal full utnyttelse av rammene ligge til grunn for bankens vurdering. Du kan når som helst trekke opp hele rammen, og banken må regne med det.

Kan ubrukte kredittkort gi avslag på forbrukslån?

Ja. De ubrukte rammene legger beslag på lånerommet ditt mot grensen på fem ganger inntekten. Har du flere kort, kan det være nok til at søknaden avslås selv om du ikke skylder noe.

Hvordan senker jeg gjelden fra ubrukte kort?

Senk kredittrammen på kort du beholder, og avslutt kort du ikke bruker. Begge deler reduserer gjelden banken regner med, uten at du må betale ned noe.

Holder det å klippe kortet?

Nei. Rammen står registrert til kredittavtalen er formelt avsluttet. Du må kontakte utstederen og be om at avtalen sies opp, ellers teller rammen fortsatt som gjeld.

---

Kilder

• Utlånsforskriften § 5, Lovdata: at det for rammekreditter skal legges til grunn full utnyttelse av samlede rammer i bankens vurdering. Bestemmelsen står i forskriftens felles kapittel om betjeningsevne, og gjelder derfor både bolig- og forbrukslån.
• Utlånsforskriften § 6, Lovdata: at samlet gjeld ikke kan overstige fem ganger brutto årsinntekt.
• Gjeldsregisteret: at kredittkort og rammekreditter registreres med kredittramme og saldo, og kan sjekkes med BankID.