Hvorfor får du avslag?
Når du søker forbrukslån, gjør banken en kredittvurdering av om du kan betjene lånet. Den er lovregulert, så mye av det som avgjør svaret er likt fra bank til bank. Disse årsakene går igjen.
Betalingsanmerkning eller inkasso
Har du en aktiv betalingsanmerkning eller en pågående inkassosak, gir norske banker normalt ikke forbrukslån, siden det er et lån uten sikkerhet. Dette er den vanligste enkeltårsaken.
For høy gjeldsgrad
Etter utlånsforskriften kan den samlede gjelden din ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt. Ligger du allerede nær taket, er det ikke rom for mer, uansett hvor god betalingsviljen din er.
Sviktende betjeningsevne
Banken må vurdere om du tåler en renteøkning på tre prosentpoeng, og uansett regne med minst sju prosent rente, på hele gjelden din. Holder ikke budsjettet det, skal lånet i utgangspunktet ikke innvilges.
For lav eller ustabil inntekt
Er inntekten for lav i forhold til lånet, eller uten fast grunnlag, blir svaret ofte nei. Flere långivere stiller også egne minstekrav, for eksempel til alder, botid i Norge og folkeregistrert adresse. Disse varierer fra bank til bank.
Feil eller mangler i søknaden
Er opplysningene ufullstendige eller feil, kan banken avslå uten nærmere forklaring. Dette er årsaken som er lettest å rette.
Slik finner du ut hvorfor
Banken oppgir ikke alltid grunnen av seg selv. Da kan du ringe og be om en forklaring. Sjekk den registrerte forbruksgjelden din i Gjeldsregisteret, så ser du hva som teller mot gjeldsgraden din. Er du usikker på om du har en anmerkning, kan du få innsyn hos et kredittopplysningsbyrå. Når du vet hva som utløste avslaget, vet du også hva du skal ta tak i.
Hva som endrer utfallet
Et avslag er sjelden endelig. Det handler om å fjerne det som utløste det.
- Rydd opp i anmerkninger og inkasso først. En betalingsanmerkning er den tyngste bremsen, så start der. Gjør opp kravet, eller avtal en nedbetaling med kreditor.
- Senk gjeldsgraden. Betal ned på den dyreste gjelden din, som kredittkort og smålån, eller samle den gjennom refinansiering, så mer av det du betaler går til å redusere gjelden. Lavere gjeldsgrad gir mer rom under taket.
- Søk med en medsøker. En søknad som er for svak alene, kan bli sterk nok når to inntekter og to økonomier vurderes samlet. Husk at en medsøker blir medlåntaker og hefter for hele lånet, så det er et valg begge må ta med åpne øyne.
- Rett opp søknaden. Kontroller at alle opplysninger er riktige og fullstendige før du sender på nytt.
- Bygg en sterkere profil. Fast inntekt over tid, regninger betalt til forfall og litt fast sparing teller positivt i en kredittvurdering.
Når du har tatt tak i årsaken, kan du sende en uforpliktende søknad gjennom skjemaet vårt og få tilbud fra flere banker, så du ser hva du kan få nå.
Når bør du vente med å søke på nytt?
Et avslag endrer ikke reglene banken må følge — en ny søknad med samme tall gir som regel samme svar. Gjør først en reell endring: anmerkning slettet, ramme sagt opp, medsøker med, lavere beløp eller gjeld samlet. Da søker du på et nytt grunnlag. Vil du prøve markedet, kan du sende én søknad som flere banker vurderer samtidig.
Ofte stilte spørsmål
Hvorfor fikk jeg avslag på forbrukslån?
De vanligste årsakene er en aktiv betalingsanmerkning eller inkasso, for høy gjeldsgrad, sviktende betjeningsevne, for lav inntekt eller feil i søknaden. Ofte er det flere årsaker samtidig.
Kan jeg søke om forbrukslån igjen etter avslag?
Ja. Men det har liten hensikt før du har gjort noe med årsaken til avslaget. Finn ut hvorfor du fikk nei, rett opp det, og søk på nytt.
Hjelper det å søke med en medsøker?
Ofte ja. Når banken vurderer to inntekter samlet, kan en søknad som var for svak alene bli innvilget. Medsøkeren blir medlåntaker og hefter for hele lånet.
Får jeg avslag på grunn av betalingsanmerkning?
Som regel ja, på lån uten sikkerhet. Norske banker gir normalt ikke forbrukslån til noen med en aktiv anmerkning. Gjør opp kravet først, så står du sterkere.
Hvordan finner jeg ut hvorfor jeg fikk avslag?
Ring banken og be om en forklaring, og sjekk den registrerte gjelden din i Gjeldsregisteret. Er du usikker på om du har en anmerkning, kan du få innsyn hos et kredittopplysningsbyrå.