De vanligste årsakene til avslag
Betalingsanmerkning
De fleste banker gir ikke usikret forbrukslån eller refinansiering til søkere med aktiv betalingsanmerkning — flere krever at anmerkningen er slettet før du kan søke.
Betjeningsevnen
Banken skal ikke gi lån hvis du ikke har nok til normale utgifter ved en renteøkning på 3 prosentpoeng på samlet gjeld — og uansett med minst 7 prosent rente. Banken legger også til grunn et standard forbruksnivå for husholdningen din. Du kan altså få avslag selv om du klarer dagens månedsbeløp.
Gjeldsgraden
Samlet gjeld kan ikke overstige fem ganger årsinntekt. Og merk: ubrukte kredittkortrammer teller som fullt utnyttet i vurderingen — et kort med høy ramme kan alene velte regnestykket.
Inntekten
Stabil, dokumenterbar inntekt er avgjørende i bankens vurdering.
Steg 1: Finn årsaken
Start med å sjekke din egen gjeldsoversikt — der ser du all usikret gjeld og alle kredittrammer som teller mot deg. Mistenker du en betalingsanmerkning, kan du sjekke hva som er registrert hos et kredittopplysningsbyrå, for eksempel Dun & Bradstreet.
Steg 2: Tiltakene som faktisk hjelper
Har du betalingsanmerkning: Kontakt stedet anmerkningen er registrert og undersøk muligheten for en betalingsavtale. Anmerkningen skal slettes når kravet er gjort opp — slik fjerner du en betalingsanmerkning. Eier du bolig, finnes det egne veier selv med anmerkning — se mulighetene ved betalingsanmerkning.
Er det betjeningsevnen eller gjeldsgraden:
- Rydd i kredittrammene. Si opp kredittkort du ikke bruker — rammen teller mot deg selv om saldoen er null.
- Søk med medsøker. To inntekter vurderes samlet og øker sjansen for innvilgelse — slik fungerer forbrukslån med medsøker.
- Søk et lavere beløp som økonomien tåler i stresstesten.
- Samle dyr gjeld. Refinansiering kan redusere månedskostnaden — og kan ha nedbetalingstid på opptil 15 år, mot 5 år for et ordinært forbrukslån. Les mer om refinansiering.
Trenger du hjelp med økonomien: NAV tilbyr gjeldsrådgivning — nav.no/okonomi-gjeld.
Når bør du vente med å søke på nytt?
Et avslag endrer ikke reglene banken må følge — en ny søknad med samme tall gir som regel samme svar. Gjør først en reell endring: anmerkning slettet, ramme sagt opp, medsøker med, lavere beløp eller gjeld samlet. Da søker du på et nytt grunnlag. Vil du prøve markedet, kan du sende én søknad som flere banker vurderer samtidig.
Ofte stilte spørsmål
Hvorfor fikk jeg avslag på forbrukslån?
De vanligste årsakene er betalingsanmerkning eller manglende betalingsevne. Banken må også følge utlånsforskriften: samlet gjeld maks fem ganger årsinntekt, og du må tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng (minst 7 % rente).
Kan jeg få forbrukslån med betalingsanmerkning?
Som regel ikke et vanlig usikret forbrukslån — flere banker krever at anmerkningen er slettet først. Anmerkningen skal slettes når kravet er gjort opp. Se mulighetene ved betalingsanmerkning.
Teller kredittkortet mitt selv om jeg ikke bruker det?
Ja. For rammekreditter skal full utnyttelse av rammen legges til grunn i bankens vurdering — hele rammen teller, ikke saldoen.
Hjelper det å søke med medsøker?
Ofte, ja: banken vurderer samlet inntekt og gjeld for begge, og to inntekter øker sjansen for innvilgelse og kan gi bedre vilkår. Slik fungerer det.
Hvor raskt kan jeg søke på nytt etter avslag?
Det finnes ingen karantene i regelverket — men uten en reell endring i økonomien blir svaret som regel det samme. Gjør en endring først, og søk på nytt grunnlag.
Hvor får jeg gratis hjelp med gjeldsproblemer?
NAV tilbyr gjeldsrådgivning: nav.no/okonomi-gjeld.